Seguro para animais de estimação para cães

Um artigo de 2010 do New York Times citou uma pesquisa com mais de 1.000 donos de animais de estimação, mostrando que menos da metade pagaria mais de US$ 1.000 a um veterinário para salvar a vida de seu animal de estimação. Apenas um terço pagaria US$ 2.000 para salvar seu animal de estimação. O artigo afirmava ainda que o resultado não variou muito de acordo com a renda anual; pessoas com renda familiar de mais de US$ 50.000 por ano eram tão relutantes em gastar muito com um animal de estimação quanto aquelas com renda familiar de menos de US$ 50.000.

O seguro para animais de estimação pode ajudar a evitar a necessidade (ou necessidade percebida) de recusar o tratamento médico devido à incapacidade (ou falta de vontade) de pagar uma grande despesa veterinária. Uma das declarações mais comuns que ouvimos de amigos cujos cães sofreram uma doença ou lesão grave ou crônica é:“Eu gostaria de ter feito um seguro para animais de estimação”. O fato é que mesmo a pior política pode suavizar o impacto das enormes contas do veterinário. Os melhores podem fazer um mundo de diferença.

Por que comprar um seguro para animais de estimação?

Pet seguro é uma forma de gestão de risco. A seguradora baseia suas taxas de prêmio na probabilidade estatística, ou risco, de que seu cão fique doente ou ferido. A seguradora está apostando que seu cão não terá problemas e não terá que pagar nada, tornando o pagamento do prêmio mensal puro lucro.

Você também está considerando o risco quando toma uma decisão. Se você comprar uma apólice, você está preocupado que seu amigo peludo fique doente ou sofra um acidente que você não poderá tratar, forçando-o a tomar uma decisão horrível de fim de vida.

Gostamos da ideia de seguro de saúde para nossos animais de estimação, mas seremos os primeiros a dizer que escolher a cobertura certa requer um pouco de bola de cristal e muito bom senso. Com nossa ajuda, você pode se concentrar no que precisa e, igualmente importante, no que evitar antes de assinar um contrato de seguro.

Como escolher a melhor apólice de seguro para animais de estimação

Cobertura de doença é o que a maioria de nós considera comprar. Isso significa que a apólice cobrirá as despesas associadas ao tratamento do seu cão doente. Problemas como infecções urinárias, vômitos, alergias e problemas cardíacos normalmente são cobertos. Leia esta seção com atenção, no entanto. Para quase todas as apólices, se uma doença não estiver listada, provavelmente não será coberta. Se você não vir palavras como “como, mas não se limitando a”, você pode descobrir que apenas os problemas especificamente declarados em seu contrato são cobertos.

SEGURO	COBERTURA (sem passageiros)	PRESCRIÇÃO	DEDUÇÃO	CO-PAGAMENTO	PERÍODO DE ESPERA*	MÉTODO DE REEMBOLSO	PAC	LIMITES DE IDADE DO CÃO
24PetWatch (866) 597-2424	uma política padrão de acidente/doença	Sim	US$ 100	80/20	14 dias	Custo real	US$ 3.000 a US$ 20.000	pelo menos 8 semanas
AKC Pet Insurance (866) 753-2747	Somente acidente; acidente mais doença	Sim	$100-$1.000	80/20	3-14 dias	Normal e habitual	US$ 3.000 a US$ 16.000 anuais com US$ 1.500 a US$ 8.000 por incidente	8 semanas – 9 anos por doença e acidente
ASPCA Pet Insurance (888) 716-1203	4 níveis de acidente apenas - acidente/doença e cuidados avançados	Sim	$100-$250	70/30; 80/20; 90/10	30 dias	Normal e habitual	Varia, a partir de US$ 300,00 por incidente	8 semanas – 13 anos
Abrace (800) 511-9172	Acidentes e doenças	Opcional	$200-$500 com opções personalizadas	80/20 com opções personalizadas	2-14 dias	Custo real	US$ 5.000 a US$ 15.000 por ano com opções personalizadas	limite de 14 anos
Patas Saudáveis (855) 898-8991	Acidentes e doenças	Sim	$100-$500	70/30; 80/20; 90/10	15 dias	Custo real	Sem limites ou limites anuais	8 semanas - 14 anos
Melhores animais de estimação (877) 738-7237	Acidentes e doenças; apenas acidentes ou apenas câncer; bem cuidados disponíveis	Sim	$0-$1.000	70/30; 80/20; 90/10; 100%	3-14 dias	Custo real	US$ 5.000 a US$ 10.000	pelo menos 7 semanas
Primeiro o animal de estimação (855) 270-7387	Acidentes e doenças; planos adicionais podem incluir cuidados de saúde	Sim	$50-$500	70/30; 80/20; 90/10	1-14 dias	Custo real	US$ 5.000 a US$ 20.000	pelo menos 8 semanas
Plano para animais de estimação (866) 467-3875	Acidentes e doenças; planos adicionais podem incluir cuidados de saúde e muito mais	Sim	$50-$200	80/20; 90/10; 100%	1-14 dias	Custo real	US$ 10.000 a US$ 22.000	Sem limites
Trupanion (855) 210-8749	Acidentes e doenças	Sim	$100-$1.000	90/10	30 dias	Custo real	Sem limites	pelo menos 8 semanas
Animais de estimação em todo o país (888) 899-4874	4 níveis, desde apenas acidentes até abrangentes	Sim	$100-$500	100%	14 dias	Cronograma de Benefícios	US$ 7.000 a US$ 14.000	limite de 10 anos

Observação: Se você tiver problemas para visualizar este gráfico, uma versão ampliada está localizada no canto superior direito desta página.

A cobertura de acidentes cobre seu animal de estimação se ele cair do convés e quebrar a perna ou se estiver em um acidente de carro (algumas apólices de automóveis também cobrem isso, mas você precisará verificar com seu agente de seguros de automóveis) ou se ele estiver ferido. Algumas apólices separam a cobertura de acidentes e doenças, mas a maioria combina as duas.



A cobertura de medicamentos deve se enquadrar na cobertura de doença e/ou acidente, em nossa opinião, mas você deve perguntar para ter certeza. Os custos dos medicamentos podem ser astronômicos, especialmente para cães maiores e/ou condições crônicas. Este é um lugar que você não quer economizar. Embora a cirurgia possa ser um item caro, o custo mensal de alguns medicamentos – para o resto da vida do cão para muitas condições crônicas – pode resultar em um preço muito mais alto. Um veterinário com quem conversamos considerou esse aspecto um grande requisito, mencionando a frustração de diagnosticar a doença complexa de um cão apenas para descobrir que os donos não podiam pagar os medicamentos necessários para tratar a doença.

Observe que algumas apólices cobrem dietas prescritas de certos fabricantes de alimentos para animais de estimação, pelo menos por um período inicial, mas nenhuma apólice que encontramos cobre suplementos alimentares. Alguns podem cobrir um suplemento de ervas se for prescrito pelo veterinário e não administrado como um suplemento de rotina.

Não assuma que sua preferência por usar acupuntura em vez de AINEs para controle da dor será um benefício coberto. Terapia alternativa e tratamentos com ervas estão incluídos em alguns planos, enquanto outros oferecem esse benefício como um piloto. A maioria das apólices especifica exatamente o que cobrirá e quem pode administrar o tratamento.

Algumas seguradoras oferecem cobertura de bem-estar, o que significa que pagarão pelos cuidados de rotina do seu cão, como vacinas, testes de dirofilariose, castração ou limpeza dentária. No entanto, muitas vezes eles são oferecidos apenas como um passageiro na apólice de seguro principal.

Um cavaleiro de bem-estar beneficia o cão, pois incentiva os donos de cães a acompanhar os exames anuais. Também beneficia a seguradora, pois ajuda a garantir que você leve seu cão ao veterinário regularmente. Check-ups regulares podem detectar problemas de fermentação antes que eles se transformem em uma doença completa (e uma reclamação cara), reduzindo assim o custo do tratamento e aumentando as chances de sobrevivência do cão. Dito isto, você pagará caro pela cobertura de bem-estar e pode apostar seu último dólar que os limites serão, bem, limitantes.

As apólices de seguro para animais de estimação geralmente excluem essas doenças, condições e lesões

Até que tenhamos um Veterinary Affordable Care Act federal, as exclusões serão um problema no seguro de saúde para nossos animais de estimação. Do jeito que está agora, muitas seguradoras de animais de estimação devem colocar a palavra “peguei” em seus contratos.

Antes de desembolsar seu dinheiro suado, certifique-se de encontrar o lugar na apólice que garante cobertura contínua para doenças crônicas, especialmente câncer e diabetes. Observe atentamente os limites ou limites de quanto uma apólice pagará por condições crônicas. Se parecer que o número mencionado como limite para o tratamento dessa condição pode ser baixo, consulte seu veterinário, que pode oferecer uma estimativa dos custos que um proprietário pode enfrentar para tratar essa condição durante a expectativa de vida de um cão. .

Tenha cuidado com as seções “o que é coberto” em sua apólice. Escolha um plano que não tenha uma data limite para a cobertura do seu animal de estimação. Assim como as pessoas, quanto mais velho o seu animal de estimação, maior a probabilidade de ele ter problemas de saúde. Se você o segurou desde que ele era um filhote, você não quer um plano que reduza a cobertura dele quando ele atingir a idade de 10 anos. Observação:quanto mais cedo você conseguir cobertura para o seu cão, menor será o seu prêmio. Algumas seguradoras têm idades máximas e mínimas para iniciar o seguro para seu animal de estimação.

Embora seja visto com menos frequência do que há vários anos, algumas políticas especificam o que cobrirão, o que significa que realmente listam os problemas. Encontramos um contrato que listava “câncer de pele”, mas não “câncer testicular”. Se a apólice que você está considerando não tiver uma declaração geral como "Cobre todos os tratamentos para qualquer doença ou acidente, incluindo exames, exames laboratoriais e radiológicos de diagnóstico, cirurgias, tratamentos, internações hospitalares e medicamentos prescritos", você precisa fazer perguntas .

Pergunte especificamente sobre cobertura e limitações por raça também, pois elas podem variar muito, especialmente quando se trata de câncer. Golden Retrievers têm uma alta taxa de câncer e são duas vezes mais propensos a morrer em comparação com outras raças. As seguradoras de animais de estimação sabem disso, então o consideram no prêmio e no contrato de um Golden Retriever. Seu trabalho é ter certeza de que não há exclusões de câncer.

Igualmente frustrante é o chamado elemento de “exclusão bilateral” encontrado na maioria das políticas. O mais comum envolve problemas no ligamento cruzado. Se o seu cão ferir o joelho direito, a seguradora pagará por esse tratamento, mas excluirá imediatamente o joelho esquerdo da cobertura futura porque esse problema é automaticamente considerado bilateral. Verifique especificamente a cobertura da apólice para displasia do quadril também, pois varia muito.

Você pode ver procedimentos e tratamentos “de investigação e experimentais” listados como exclusões. Isso pode significar, como apenas um exemplo, se seu veterinário acredita que a única opção restante para salvar seu cão é uma nova técnica de eletroestimulação sendo pesquisada em um hospital universitário veterinário próximo, seu seguro provavelmente não cobrirá o serviço. Nota:Esta pode ser uma área aberta a um recurso, pois os procedimentos exatos raramente são listados nesta seção. Consulte “Apresentação de Apelação”, abaixo.

As visitas e exames veterinários especializados às vezes não são cobertos ou estão sujeitos a uma sobretaxa

Às vezes, uma sobretaxa especializada está incluída. Não aceite isso. A especialização em medicina veterinária é uma opção de cuidado crescente e significativa para o seu cão. Seu cão pode ser encaminhado a um oftalmologista veterinário porque, por exemplo, ele não abre os olhos no sol forte. Embora seu veterinário de cuidados primários possa notar que o olho não é normal, um especialista pode ser necessário para diagnosticar e tratar o problema.

Também vimos pelo menos uma seguradora que não inclui exames veterinários em suas apólices; abrange apenas o tratamento. O que isso significa é que, se seu cão estiver doente e seu veterinário confirmar que o cão está doente, a apólice cobrirá os custos do tratamento, mas não o exame em si. Embora isso possa parecer estranho, entendemos a lógica e não questionamos isso, pois resulta em um prêmio mensal mais baixo. No entanto, se você é o tipo de dono de cachorro que prefere prevenir do que remediar, levando seu cão ao veterinário toda vez que ele espirra ou sai da ração, provavelmente deve selecionar uma política que cubra os exames.

A maioria das apólices exclui da cobertura doenças evitáveis, outra isenção que nos parece aceitável. Se você não manteve seu cão em tratamento regular de prescrição para dirofilariose e ele fica infestado de dirofilariose, é provável que seu seguro não cubra o tratamento para a infecção previsível que resulta. Se você usar métodos não convencionais de controle de doenças evitáveis, como auto-isódios homeopáticos em vez de vacinas convencionais, e seu cão contrair uma doença, o custo do tratamento da doença, sem dúvida, cairá completamente para você.

É claro que nenhuma apólice cobrirá procedimentos eletivos ou cosméticos, mais do que seu próprio seguro de saúde cobrirá um lifting facial. Um serviço deve ser medicamente necessário. Pergunte sobre extrações dentárias, que são muito mais comuns (e caras) do que você imagina, para garantir que sejam cobertas.

A hereditariedade ou anormalidades genéticas geralmente são cobertas, desde que o cão não tenha sido diagnosticado com a condição antes do período de espera da apólice. Isso pode, no entanto, ter uma exclusão de raça específica listada na política.

As seguradoras não pagarão por condições pré-existentes que estavam em vigor antes da data efetiva da apólice ou quaisquer períodos de espera listados. Isso é compreensível. Se as companhias de seguros não incluíssem essa isenção, todos nós apenas esperaríamos e obteríamos um seguro para animais de estimação depois que nosso animal de estimação estivesse doente.

Se você usar seu cão para qualquer uso comercial, como aplicação da lei, corrida, caça ou criação, verifique se não há exclusões quanto ao que define um acidente. Se você não tiver certeza se usa seu cão para fins comerciais, pergunte à seguradora.

O custo do seguro para animais de estimação

Todas as companhias de seguros para animais de estimação que examinamos tinham um plano de co-seguro. Isso significa que há uma porcentagem do sinistro que a seguradora pagará e uma porcentagem que você deve estar preparado para pagar. Descobrimos que a maioria varia de 70/30 a 90/10, ou seja, quando você faz uma reclamação, o seguro paga 70% (ou 90%) das despesas elegíveis e você paga o saldo.

Porque o seguro é basicamente gestão de risco, aceitamos este tipo de apólice. É estritamente financeiro:quanto menor o percentual que o seguro deve pagar, menor deve ser o seu prêmio mensal. Não há resposta certa ou errada aqui, mas você deve perceber que 30 por cento de uma conta veterinária de $ 10.000 é $ 3.000. Você pode estourar seu cartão de crédito em uma cirurgia de animal de estimação, mesmo com seguro!

A maioria dos planos também tem franquias. Quando você tem uma franquia, os fundos do seguro não entrarão em ação até que você pague essa quantia predeterminada de dinheiro para as contas veterinárias. Uma franquia alta reduz seu prêmio mensal.

Isso é semelhante à maioria das apólices de seguro de carro ou, às vezes, ao seu próprio seguro de saúde. Se você acha que provavelmente nunca precisará desse seguro, talvez queira uma franquia maior. Por outro lado, se o seu novo filhote é tão enérgico e ousado que você acha que ele é um acidente esperando para acontecer, a franquia mais baixa pode valer o custo extra.

Como você sabe com antecedência qual será a franquia da sua apólice, considere uma conta poupança destinada apenas à franquia do seu cão como garantia. Dessa forma, você está duplamente preparado.

Usar um cartão de crédito deve ser seu último recurso. Se o seu cão estiver ferido e você for forçado a colocar uma franquia de $ 1.000 em um cartão de crédito, você pagará muito dinheiro. Com juros de 14%, o pagamento do pagamento mínimo mensal levará mais de 13 anos e custará US$ 954,74 adicionais de juros. (Obviamente, pagar a uma taxa mais rápida reduzirá os juros; esse é o pior cenário.)

There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”

A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.

With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.

Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).

However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.

3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement

Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.

1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.

Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.

2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.

U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).

3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.

Beware of Pet Insurance “Incident Limits”

Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.

“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.

Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?

But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.

Don’t Wait to Insure Your Dog

The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.

“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.

Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.

Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.

It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.

Pet Insurance Waiting Periods

You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.

The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.

Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.

Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.

Filing an Appeal

Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.

If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.

If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.

Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.

What We Suggest

If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.

We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.

We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.

We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.

Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.

If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.