Seguro de saúde para cães em 2018

Discutimos pela última vez o seguro para animais de estimação na edição de setembro de 2015 do Whole Dog Journal . À medida que reunimos informações para esta atualização, notamos imediatamente uma melhoria no que as várias seguradoras cobrem e não cobrem. Também notamos que há muito mais empresas oferecendo seguros para animais de estimação do que há três anos; talvez as taxas competitivas se devam ao maior número de opções de seguradoras.

Listamos os principais players do seguro de saúde para animais de estimação e os detalhes de cada plano na parte inferior deste artigo. Mas primeiro, aqui estão 15 coisas para prestar atenção ao decidir qual desses planos pode ser melhor para você e seus cães.

Seguro de saúde para animais de estimação 101

Cobertura de acidentes cobre seu animal de estimação se ele estiver ferido, como engolir algo que ele não deveria comer ou bater em um buraco no chão a toda velocidade e quebrar a perna. As políticas apenas para acidentes tendem a ser aquelas oferecidas com publicidade como “Cubra seu cachorro por menos de US$ 10 por mês”. Eles são baratos porque o seguro é um setor associado ao risco e as chances de seu cão se machucar em um acidente não são tão altas quanto ele fica doente.

Tratamentos alternativos e/ou complementares estão incluídos em alguns planos, mas a maioria o oferece como passageiro. As políticas são muito específicas quanto ao que irão cobrir. Procure coisas como hidroterapia, acupuntura e quiropraxia, que estão rapidamente ganhando terreno como terapias viáveis ​​de reabilitação e controle da dor. A maioria das apólices especifica exatamente o que cobrirá e quem pode administrar o tratamento.

Exclusões será explicado, geralmente em detalhes, em sua apólice. Tende a ser uma seção muito longa. Leia-o antes de assinar e questione qualquer descrição vaga. Se puder, responda às suas perguntas por escrito (uma das grandes vantagens do e-mail – você pode imprimir a resposta e guardá-la com sua apólice).

Cobertura de doenças cuida das despesas quando seu cão está doente. Isso significa coisas como vômitos, problemas cardíacos e remoção de tumores. Tenha cuidado, porém, quando se trata de câncer; às vezes as limitações são muito específicas. Leia seu contrato com atenção, especialmente a página de exclusões.

Cobertura de medicamentos prescritos parece que deveria ser coberto nas seções de acidentes e/ou doenças, mas nem sempre é. Você precisa perguntar. Pets Best tinha um cronograma de formulário de prescrição, assim como você vê no seguro de saúde humana, informando quais medicamentos eles cobrem. Ninguém pode prever o que seu cão pode precisar – nem qual novo super medicamento pode ser lançado amanhã – então, se você puder evitar essas limitações, melhor ainda. Caso contrário, você precisará ter essa lista com você quando visitar seu veterinário para ver se há uma opção de tratamento coberta pelo seguro.

Cobertura de bem-estar significa os cuidados de rotina do seu cão, como exames de sangue, vacinas e testes para parasitas internos, como vermes e dirofilariose. Cuidados extraordinários, como castração ou limpeza dental, podem ser cobertos ou oferecidos apenas como um complemento da sua apólice principal.

1. Descubra o quanto você pode gastar no seguro de saúde do seu cão.

As primeiras coisas a considerar ao escolher qual empresa é certa para você e seus animais de estimação são os valores desembolsados:pagamento de prêmio mensal (ou anual), franquias e co-pagamentos.

Quando você comprou seu primeiro carro, você escolheu a franquia mais baixa, sabendo que não havia como ganhar $ 1.000 se houvesse um acidente, o que significava que seu prêmio mensal era desconfortavelmente alto? Ou você escolheu um plano com a franquia mais alta e o prêmio mensal mais baixo, esperando e rezando para não ter um acidente? Você precisa fazer uma escolha semelhante aqui:quanto menor sua franquia, mais você pagará em um prêmio. Quanto maior a franquia, menor o prêmio.

As franquias variam de US$ 50 a US$ 1.000, com possíveis valores personalizados disponíveis (talvez seja necessário ligar e falar com um agente). Ficamos impressionados com a estratégia de Franquia Saudável para Animais de Estimação da Embrace, que reduz sua franquia em US$ 50 a cada ano que você não tiver uma reclamação. Quando você tem uma reclamação, a franquia é redefinida para o valor original.

Certifique-se de verificar para ver como cada empresa que você considera tira a franquia. Algumas seguradoras subtraem a franquia antes de calcular o co-seguro, o que reduz suas despesas gerais. Outros calculam primeiro o co-seguro e, em seguida, subtraem a franquia do valor restante, o que pode fazer com que seu total desembolsado aumente.

Cuidado: Algumas apólices têm uma franquia por incidente em vez de uma franquia anual, embora esses planos sejam cada vez mais raros. Com uma franquia de $ 250 por incidente, por exemplo, você tem que pagar os primeiros $ 250 de cada reclamação que enviar. Com uma franquia anual de $ 250, você paga os primeiros $ 250 pelas reivindicações do ano.

Considere também suas opções de co-pagamento, que geralmente são de 10 a 30 por cento do total da conta. Os tratamentos contra o câncer podem chegar rapidamente a US$ 10.000. Um co-pagamento de 30% será superior a US$ 3.300 – além de sua franquia. A North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) diz que 80% é o co-seguro mais comumente selecionado, o que significa que a seguradora paga 80% e você paga 20% de cada sinistro.

2. Você ainda precisa estar pronto para pagar adiantado pelos serviços veterinários (ou pelo menos colocar um pouco de plástico).

Lembre-se de que a maioria dos veterinários exigirá que você pague pelo serviço antecipadamente e seja reembolsado pela companhia de seguros. Apenas algumas empresas reembolsam o veterinário diretamente; A Trupanion reembolsa diretamente apenas os veterinários inscritos.

3. Esteja ciente de que não é difícil obter uma redução de 5% no prêmio do seguro do seu animal de estimação.

As seguradoras oferecem esse desconto por vários motivos, incluindo antecedentes militares, inscrição on-line, descontos para funcionários veterinários, AAA, vários animais de estimação segurados e muito mais. Descobrimos que o Pets Best Pet Insurance, vendido pela Farmer’s Insurance, oferece aos segurados um desconto de cinco por cento ao passar pelo Farmers.

4. Considere o potencial do seu cão para problemas de saúde.

Quais são as condições que ele tem mais probabilidade de desenvolver? Por exemplo, Golden Retrievers têm uma alta incidência de câncer. Os cães pastores alemães são propensos a displasia da anca. Papillons freqüentemente têm problemas dentários. Essas condições serão cobertas, se necessário?

Considere o que você faz com seu cão também. Se ele for um cão esportivo (agilidade, pastoreio, flyball, mergulho em doca), por exemplo, observe atentamente a cobertura para lesões ortopédicas.

5. Verifique as exclusões da apólice de seguro para animais de estimação.

Se a apólice não especificar a cobertura que você deseja, você provavelmente não a terá. Leia com atenção para saber exatamente o que é abordado. Se você não vir “displasia do quadril”, provavelmente não está coberto. Na verdade, provavelmente está listado na lista de exclusões. Leia cada exclusão. Se algo for excluído para o qual seu cão está em alto risco, continue procurando.

6. Tenha muito cuidado ao encontrar as palavras "tratamento medicamente necessário" em uma apólice de seguro para animais de estimação.

Por exemplo, a Embrace define “medicamente necessário” como “em nosso julgamento razoável”. Em contraste, a Healthy Paws diz que cobre o tratamento medicamente necessário “recomendado pelo seu veterinário”.

Para recorrer de negações com base nessa frase, você precisará estar munido de provas científicas, literatura veterinária e muito mais para mostrar que a alegação era medicamente necessária. Se você fizer um apelo racional, é provável que vença. No entanto, pode levar dois ou três recursos para fazê-lo.

7. Considere os limites de pagamento da política.

Algumas seguradoras também têm limites de incidentes, limites anuais e até limites vitalícios de quanto pagarão. Nós evitaríamos planos com esses limites porque você está apenas se preparando para uma mágoa. Se os tratamentos de quimioterapia custarem US$ 10.000 (muito possível), mas seu limite por incidente for de US$ 5.000, você terá que pagar os US$ 5.000 adicionais. Isso é enorme. Caps também são prováveis ​​em cobertura de bem-estar/preventiva, mas isso parece razoável. Você pode pagar por serviços de bem-estar adicionais.

8. Entenda também suas responsabilidades financeiras.

A maioria das apólices não cobre vacinas, proteção contra pulgas, dirofilariose e outras medidas preventivas “normais” (a menos que você tenha um acompanhante de bem-estar). Afirmarão que não há cobertura para uma doença prevenível por vacina. No entanto, notamos que eles não listam quais vacinas são normais ou necessárias. A raiva é provavelmente uma vacina óbvia e essencial (recomendada), mas e se o seu cão pegar gripe canina e você pular a vacina? Obtenha uma lista do que é necessário.

9. Certifique-se de que as visitas de rotina ao veterinário estejam incluídas no plano.

O exame de rotina de um veterinário é coberto pela maioria das políticas, mas não por todas. O Healthy Paws, por exemplo, não cobre visitas ao consultório; em vez disso, paga por coisas que acontecem nas visitas, como diagnósticos e cirurgias. Tenha em mente que as visitas ao consultório podem variar de US $ 50 a US $ 250 ou mais para especialistas.

Se você é do tipo que frequentemente leva seu cão ao veterinário “apenas por precaução”, você pode procurar uma apólice que cubra esses custos.

10. Revise quais cuidados dentários são cobertos para cães e o que é extra.

Alguns planos cobrem a limpeza de rotina dos dentes pelo seu veterinário, e alguns exigem que você pague um seguro odontológico para cobrir a limpeza veterinária. Se o seu cão desenvolver uma doença secundária devido a dentes ruins, ela está coberta?

Verifique também se o seu cão é propenso a doenças dentárias. Cães pequenos são especialmente propensos à formação de tártaro, recessão gengival e eventual perda de dentes. De fato, de acordo com o American Kennel Club, um cão como o Yorkshire Terrier provavelmente perderá metade dos dentes aos 12 anos de idade. E cães grandes podem fraturar os dentes de mastigação agressiva.

11. Encontre um plano de seguro para cães com “cobertura contínua para condições crônicas”.

Sem isso, você pode ficar sem sorte se seu cão tiver câncer ou diabetes. Certifique-se de que a transportadora não cancelará sua apólice porque seu cão ficou cronicamente doente e que a cobertura continuará integralmente.

12. Saiba que os prêmios do seguro para cães aumentam à medida que seu cão envelhece.

Prepare-se para aumentos de prêmios com o passar dos anos; quanto mais velho for o seu cão, mais a companhia de seguros cobrará para segurá-lo. Além disso, esteja ciente de que algumas empresas têm uma idade limite – uma idade na qual não cobrem mais um cão.

13. Ao inscrever seu cão, certifique-se de responder honestamente a todas as perguntas da seguradora do animal de estimação.

Antes de aceitar seu cão, todas as seguradoras exigem um exame veterinário ou, no mínimo, uma revisão dos registros veterinários do seu cão. Se você não divulgou um problema de saúde anterior, sua seguradora pode se recusar a pagar pelo tratamento atual ou em andamento para essa condição e, na pior das hipóteses, você pode ser acusado de fraude de seguro.

14. Não se esqueça que o setor de seguros tem tudo a ver com avaliação de risco.

Tenha em mente ao tomar suas decisões que o seguro é um setor baseado em risco. A companhia de seguros está apostando que você não precisará do serviço deles, enquanto está apostando que precisa. Cabe a você decidir quanto risco está disposto a correr.

15. Há uma idade limite para inscrever cães no seguro.

Dono de um cachorro mais velho? Na maioria dos casos, você deve inscrever seu cão em um plano antes que ele atinja uma certa idade (geralmente 10 a 14 anos). Contanto que você continue pagando, as empresas não deixarão seu cachorro envelhecido. Mas se o seu cão é atualmente muito velho para ser inscrito recentemente em uma apólice de preço razoável, é recusado para cobertura (considerado um risco ruim) e/ou se você é extremamente disciplinado em economizar dinheiro, você pode considerar apenas reservar fundos em uma conta poupança apenas para seus animais de estimação. Tenha em mente que a conta deve ser mantida em um saldo robusto para cobrir a quantidade de cuidados médicos que você desejaria para o seu cão se ele estivesse segurado.

LÍDER EM SEGUROS PARA ANIMAIS DE ESTIMAÇÃO E SEUS PRODUTOS

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
24 PetWatch (866) 597-2424	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$100 a $1.000	20%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	$1.500 a $20.000	1 dia de acidentes; 14-30 dias de doença (2 dias em doenças limitadas)	Custo real	8 semanas a 10 anos

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
AKC (866) 725-2747	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$100 a $1.000	20%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	$ 3.000 a $ 16.000	3 dias de acidentes; doenças de 14 dias; 6 meses ortopédico	Normal e habitual	8 semanas a 9 anos

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
ASPCA (888) 716-1203	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$100 a $500	10 a 30%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	$ 5.000 a ilimitado	0 a 14 dias	Custo real	8 semanas sem limite

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
Abrace (800) 511-9172	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$200 a $1.000 Oferece franquias para “Animais de estimação saudáveis”!*	10 a 30%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	$ 5.000 a $ 15.000	Acidentes de 2 a 14 dias (varia de acordo com o estado); 14 dias de doença; 6 meses ortopédico	Custo real	Até 14 anos

* Gostamos desse recurso, que dá créditos àqueles cujos animais de estimação não precisaram de cuidados devido a doenças ou ferimentos.

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
Figo (844) 493-4130	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$50 a $500	0 a 30%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	Ilimitado**	5 dias de acidentes; doenças de 14 dias; 6 meses ortopédico	Custo real	8 semanas sem limite

** Destacamos as empresas cujas ofertas padrão não têm limites de cobertura anual.
Não gostamos que os consumidores tenham que adivinhar a quantidade máxima de que podem precisar para salvar a vida de seus cães.

SEGURO	COBERTURAS	COBERTURA DE PRESCRIÇÃO	DEDUÇÕES	CO-SEGURO
Hartville (800) 799-5852	Acidentes, doenças, bem-estar	Sim	$100 a $500	10 a 30%
	LIMITES ANUAIS	PERÍODO DE ESPERA	MÉTODO DE REEMBOLSO	LIMITES DE IDADE DE INSCRIÇÃO
	$ 5.000 a ilimitado	0 a 14 dias	Normal e habitual	8 semanas sem limite

SEGURO	COBERTURAS	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Healthy Paws (855) 898-8991	Accidents, illness, wellness	Yes	$100 to $500	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	Unlimited**	15 days; 1 year hip dysplasia	Actual cost	8 weeks to 14 years

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Nationwide (855) 565-1213 WDJ’S TOP PICK!	Accidents, illness, wellness	Yes	$250	10%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	Unlimited**	14 days	Actual cost	Up to age 10

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Pet First (855) 270-7387	Accidents, illness, wellness	Yes	$50 to $500	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	$2,000 to $10,000	1 day accidents; 14 days illnesses	Usual and customary	8 weeks to no limit

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Pet Plan (800) 241-8141	Accidents, illness	Yes	$250 to $1,000	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	$2,500 to unlimited	5 days accidents; 15 days illnesses	Usual and customary	6 weeks and up

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Pet Premium (800) 935-7280	Accidents, illness, wellness	Yes	$100 to $500	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	$2,500 to unlimited	14 days	Actual cost	8 weeks to 12 years

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Pets Best (877) 738-7237	Accidents, illness	Optional	$50 to $1,000	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	$2,500 to unlimited	3 days accidents; 14 days illnesses; 6 months orthopedic	Actual cost	7 weeks to no limit

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Premier (877) 774-4671	Accidents, illness, wellness	Yes	$50 to $1,000	10 to 30%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	$2,500 to unlimited	3 days accidents; 14 days illnesses; 6 months orthopedic	Actual cost	Not listed

INSURANCE	COVERAGES	PRESCRIPTION COVERAGE	DEDUCTIBLES	CO-INSURANCE
Trupanion (855) 210-8749	Accidents, illness	Yes	$0 to $1,000	10%
	ANNUAL LIMITS	WAITING PERIOD	REIMBURSMENT METHOD	ENROLLMENT AGE LIMITS
	Unlimited**	5 days accidents; 30 days illnesses	Actual cost	8 weeks to 14 years

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

Options That Are Not Really Insurance

There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.

Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.

Cynthia Foley é escritora freelance e competidora de agilidade canina em Warners, Nova York.