Planos de bem-estar complementares

No final de 2019, 2,82 milhões de animais de estimação tinham seguro de saúde, de acordo com a North American Pet Health Insurance Association. Nos últimos cinco anos, o setor cresceu 22,1% ao ano em média. Essa taxa de crescimento excepcional é uma grande notícia.

Mas o seguro para animais de estimação não é novidade para nossos leitores. Discutimos o tema em profundidade duas vezes nos últimos cinco anos, nas edições de setembro de 2015 e março de 2018. E pouco mudou desde que esses artigos foram publicados, exceto por uma coisa:o aumento do número de empresas que oferecem passageiros de bem-estar – cláusulas de apólice de seguro opcionais que adicionam benefícios ou alteram os termos de uma apólice básica.

"PLANOS DE BEM-ESTAR" NÃO SÃO SEGURO DE SAÚDE

Os planos tradicionais de seguro de saúde para animais de estimação ajudam os proprietários a pagar os custos de diagnóstico e tratamento de lesões ou doenças inesperadas e/ou catastróficas; eles geralmente não cobrem o custo dos exames de rotina de animais de estimação.

Historicamente, as companhias de seguros para animais de estimação oferecem cobertura de “bem-estar” ou “preventiva” como complemento de uma apólice tradicional de seguro de saúde para animais de estimação. Estes são frequentemente comercializados como programas de incentivo que nos motivarão a fazer visitas anuais ou semestrais aos animais de estimação. Se você já pagou por uma visita a um animal de estimação na forma de um piloto de bem-estar que o reembolsará por essa visita, é mais provável que você siga em frente e leve seu cão ao veterinário! A diferença é:se você não for, não será reembolsado!

Somos todos para visitas de animais de estimação. Cães que são vistos por seus veterinários regularmente são mais propensos a ter problemas de saúde detectados nos estágios iniciais, quando os tratamentos são mais eficazes. Qualquer ferramenta que incentive os donos a agendar essas visitas pode literalmente salvar a vida dos cães. No entanto, há um grande problema:apesar do fato de as companhias de seguros comercializarem os ciclistas de bem-estar como uma maneira de os proprietários reduzirem e planejarem o custo dos cuidados veterinários de rotina, esses planos não necessariamente economizarão dinheiro. Eles podem faça isso – mas você precisa ser extremamente organizado e bem informado sobre quais cuidados de rotina seu cão se beneficiará no próximo ano para economizar com a compra.

AJUDANDO A MANTER A SAÚDE DO SEU CÃO NO CERTO

Repetindo:os planos de bem-estar clássicos funcionam essencialmente como um programa de incentivo financeiro que incentiva a realização de exames veterinários de rotina, reembolsando o proprietário do animal segurado por um conjunto de benefícios pré-selecionados, como uma visita ao animal de estimação, um exame de sangue de triagem, vacinas , teste de dirofilariose, etc.

Por exemplo, um piloto de bem-estar pode cobrir o custo de um teste anual de dirofilariose e reduzir o custo de medicamentos preventivos mensais de dirofilariose. A administração rotineira do preventivo mantém seu cão livre de dirofilariose – e reduz a chance de você registrar uma reclamação para um cão que precisa de tratamento para dirofilariose.

Como outro exemplo, os planos de bem-estar de algumas empresas reembolsam os proprietários por uma parte significativa do custo de uma limpeza dentária anual. Em cães pequenos, muitos dos quais sofrem de problemas periodontais que resultam em perda de dentes, as limpezas anuais podem ajudar um cão pequeno a evitar a perda de 20 dentes em uma cirurgia de US$ 3.000 – uma vitória para todos os envolvidos.

QUAL É O OBJETIVO?

Novamente, esses ciclistas de bem-estar são oferecidos como complemento, não como substitutos, do seguro de saúde do seu cão, que é o que faz ajudar a cobrir o custo de viagens inesperadas ao veterinário por lesão ou doença. Pense nos planos de bem-estar, em vez disso, como uma ou duas viagens rateadas ao veterinário, onde o custo é distribuído por um ano inteiro, o que pode ajudar a garantir que esteja no seu orçamento mensal.

Como tal, os potenciais reembolsos oferecidos pelos planos de bem-estar são estritamente limitados em valor. Um plano que custa US$ 30 por mês, com um custo total de US$ 360 por ano, pode ter um subsídio anual de US$ 400. Sim, a economia potencial para esse ano é de apenas US $ 40 – e você economizará esse dinheiro apenas se usar cada centavo do subsídio anual reservando todos esses benefícios de bem-estar. Você pode perder dinheiro no plano se você não agendar e levar seu cão ao veterinário para os serviços pelos quais pagou.

Honestamente, é um pouco como um cassino:a menos que você seja um consumidor muito experiente, as chances favorecem a companhia de seguros. É muito mais provável que o dono médio de um cão pague mais por um “plano” de bem-estar do que receberá como reembolso pelos serviços que seus cães desfrutaram. Você pode obtenha mais valor de um plano de bem-estar que você paga em um prêmio mensal, mas, novamente, você precisa ser organizado. Você deve pesquisar minuciosamente o plano com antecedência, certificando-se de que ele pague (ou reduza significativamente o custo de) todos os cuidados de saúde de rotina que você planeja obter para o seu cão – e, em seguida, certifique-se de obter esses cuidados. Se você não for tão disciplinado, poderá perder dinheiro com esses planos.
Comparando os planos de bem-estar oferecidos pelas seguradoras de saúde
A tabela abaixo lista apenas algumas das muitas empresas que oferecem passageiros de bem-estar para seus planos de saúde e apenas alguns dos benefícios que os planos incluem. As operadoras de planos de saúde não facilitam a comparação de seus produtos com os de seus concorrentes, mas tentamos simplesmente ilustrar como são diferentes os planos disponíveis.

Os preços listados aqui são os valores que encontramos para planos de bem-estar para um cão de 2 anos, pequeno, sem raça definida. À medida que construímos esta tabela, notamos que os preços e concessões mudam frequentemente; estes são precisos em 01/10/20.

Algumas empresas oferecem mais de um nível de benefício; usamos um símbolo de barra ( / ) para indicar os preços, subsídios e níveis de benefícios de cada nível dos planos oferecidos.

O maior benefício oferecido por muitas empresas em seus planos de bem-estar é um reembolso que pode ser usado para uma cirurgia de castração, limpeza dentária ou outras despesas importantes. Nosso palpite é que isso é feito porque um cão pode precisar de cirurgia de esterilização/esterilização como um cão mais jovem ou um dentista como um cão mais velho, mas raramente ambos no mesmo ano. Mostramos esses principais benefícios na última coluna.



A COBERTURA VAI VARIAR

Os planos de bem-estar oferecidos pelas companhias de seguros de saúde para animais variam muito. Alguns oferecem muitas opções; alguns prendem você em um conjunto específico e limitado de serviços veterinários que se qualificam para reembolso.

Alguns dos planos oferecem uma extensa lista de opções preventivas que você pode usar em seus planos de bem-estar. Embrace Pet Insurance, por exemplo, inclui Reiki, massagem terapêutica, expressão da glândula anal, monitores de atividade para animais de estimação vestíveis, acupuntura e até xampus medicinais na lista de serviços pelos quais o plano o reembolsará. Outros planos, como o “Pacote de Fundamentos Preventivos” da Pumpkin Pet Insurance, focam no básico preventivo com uma visita ao veterinário, um teste fecal, um teste para um teste de doença transmitida por vetor (como a doença de Lyme) e duas vacinas.

A diferença se reflete no custo. Um cavaleiro de bem-estar da Embrace para um cachorro pequeno de 2 anos custaria US$ 35 por mês (um custo total de US$ 420 por ano) com uma mesada de US$ 450. Ele oferece a mais ampla variedade de opções de cobertura que encontramos e não determina quanto você pode gastar em cada item. Você pode optar por gastar todo o subsídio de US $ 450 em terapia de acupuntura, se quiser - e pode fazê-lo durante todo o primeiro mês de cobertura, se desejar, mas ainda será obrigado a pagar os prêmios mensais de bem-estar e seguro de saúde para o ano inteiro.

A maioria dos passageiros que examinamos usou limites monetários para sua cobertura de bem-estar por itens individuais. Por exemplo, o AKC/Pet Partners reembolsará você no máximo de $ 50 ou $ 65 (dependendo do nível que você escolher) para prevenção de pulgas e carrapatos. O custo real de um ano de tratamento de pulgas para um cão pequeno é mais do que isso – dependendo do produto usado, pode custar até US $ 120. Em casos como este, o plano simplesmente ajuda a financiar o custo de cuidar do seu cão; não cobrirá todo o custo.

Outros planos cobrem uma quantidade definida de serviços específicos, como o pacote Pumpkin Pet descrito acima. O custo deste pacote para nosso hipotético cachorrinho de 2 anos seria de US$ 19 por mês, com um custo total de US$ 228.

Isso parece ótimo – principalmente porque, em muitas clínicas, o custo de tudo isso provavelmente excede US $ 228, então o reembolso da Pumpkin Pet para você por tudo o que deve significar que você economizou dinheiro. Mas você precisa ler cuidadosamente o contrato do cliente da seguradora para ver se eles têm limites de quanto eles reembolsarão por essa visita veterinária de bem-estar.

Outra opção:pacotes de bem-estar oferecidos por consultórios veterinários
Muitos veterinários e empresas veterinárias, como o Banfield Pet Hospital de 1.000 clínicas, criaram “pacotes de bem-estar” para seus clientes. O benefício para você, como em qualquer cobertura de bem-estar, é que ajuda a custear o custo das medidas preventivas que seu cão precisa para estar saudável. O benefício para eles é que praticamente liga você à clínica veterinária durante o ano.

Esses planos são opções preventivas pré-pagas que não exigem que você também adquira uma apólice de acidente/doença. Eles podem ser extremamente úteis para aqueles com orçamento limitado porque, ao trabalhar diretamente com sua própria clínica, você geralmente não precisa pagar o dinheiro adiantado e depois ser reembolsado. Você apenas paga seu prêmio mensal e seu cão recebe os cuidados preventivos de que precisa.

O MOTORISTA CERTO

Nem todos os testes de triagem e procedimentos preventivos são necessários. Peça ao seu veterinário recomendações sobre cuidados preventivos e exames de saúde, com base na idade, atividade e raça predominante do seu cão.

Tenha em mente que a maioria desses passageiros é oferecida em combinação com sua cobertura de acidente/doença. Como essa parte de sua apólice é sua principal preocupação, a primeira coisa que você precisa fazer é decidir qual seguradora oferece o que você precisa para seu cão. Para obter mais informações sobre como escolher uma apólice médica importante, consulte “Repouso com seguro”, WDJ março de 2018. Para recapitular esse artigo brevemente:Aconselhamos que você escolha uma apólice de acidente/doença sem limites monetários ou de política de tratamento e certifique-se de que o valor real as taxas em sua fatura veterinária são usadas para determinar o reembolso (em oposição a um “plano de taxas”).

Também importante:leia a política na íntegra para garantir que quaisquer exclusões não sejam um problema para você – e geralmente há muito de exclusões. Por exemplo, se você tem um cão pastor alemão, você quer ter certeza de que a displasia da anca está coberta. Se você tem um Papillon, observe atentamente a cobertura odontológica. Seu veterinário pode oferecer uma opinião especializada para ajudá-lo a escolher.

Depois de escolher o seguro de “saúde” do seu cão, leia o guia de bem-estar na íntegra antes de assinar. Às vezes, a descrição ampla de um plano de bem-estar deixa os proprietários com uma impressão mais generosa do que obterão pelo seu dinheiro do que o descrito em detalhes no contrato do cliente.

E, finalmente, lembre-se de que você precisa esgotar os benefícios disponíveis de um plano de bem-estar ao longo do ano da apólice para que a apólice valha a pena; os fundos não rolam de ano para ano. Se você tiver um subsídio de $ 450 e usou apenas $ 300 dele, terá perdido $ 150 quando a apólice for renovada.

Cynthia Foley é escritora freelance e competidora de agilidade canina em Warners, Nova York.