Pare de despesas veterinárias com o plano certo de seguro para animais de estimação

Hobbes, como muitos americanos mais velhos, se beneficiou da quantidade cada vez maior de informações disponíveis sobre práticas de vida saudável e a tecnologia da medicina moderna, para alcançar com sucesso seus últimos anos. Agora, ele enfrenta várias condições de saúde comuns aos idosos e, como a maioria dos americanos idosos, pode ter que enfrentar compromissos de tratamento com base em meios limitados e falta de seguro de despesas médicas adequado.

O Sr. Hobbes não é um profissional de negócios aposentado ou um ex-funcionário público com pensão. Ele é o cachorro da família.

Cães americanos e outros animais de estimação agora se encontram incluídos nas complexidades que cercam a cobertura do seguro de despesas médicas. Os custos dos cuidados veterinários estão aumentando, e tratamentos cada vez mais sofisticados e caros, como ressonância magnética (RM) e quimioterapia, estão mais amplamente disponíveis. Muitos cães estão vivendo mais e, assim, contraindo as doenças mais graves da velhice. Além disso, mais pessoas e famílias solteiras possuem cães para companhia e consideram seus cães como membros de sua família, dignos das mesmas proteções de saúde que o resto da família desfruta.

Tudo isso levou ao surgimento de provedores de seguros de saúde para animais de estimação e alternativas de seguros na última década – embora com mais de 68 milhões de cães de estimação nos Estados Unidos e menos de 1% coberto por qualquer tipo de plano de saúde, o mercado está pronto para expansão .

Benefícios da cobertura
O crescimento deste mercado em particular é uma coisa boa para todos os que se preocupam com animais de companhia. Os veterinários gostam do conceito, pois qualquer coisa que permita que as pessoas paguem e autorizem mais prontamente o tratamento aumenta seus negócios e lhes permite fornecer tratamento médico até os limites de seus recursos educacionais e clínicos, independentemente da situação econômica do proprietário. O Dr. Steve Stelma, veterinário na zona rural do leste da Carolina do Norte, espera que o seguro de saúde veterinário reduza bastante o número de vezes que ele deve “negociar desde o atendimento médico ideal exigido por um paciente até o nível de atendimento que o proprietário pode pagar”.

Animais de companhia e seus tutores também se beneficiam. Alguns criadores nos Estados Unidos agora inscrevem seus filhotes imediatamente em um plano de saúde e incentivam seus compradores a continuar a cobertura. É útil para muitas pessoas ter a saúde de seus animais de estimação orçada em suas despesas mensais regulares. Esses planos podem ajudar com as despesas exponencialmente mais altas de famílias com vários animais de estimação e reduzir bastante a incidência de “eutanásia econômica” – animais que são sacrificados devido à falta de fundos para tratamento médico.

Além disso, muitas empresas aproveitam a oportunidade de fornecer um benefício aos funcionários inovador e acessível. Várias corporações, como a Los Angeles City Employees Association, agora oferecem seguro para animais de estimação como um benefício dedutível em folha de pagamento para seus funcionários atuais e aposentados.

Ainda há obstáculos a serem superados pela jovem indústria, incluindo um nível geralmente baixo de conscientização por parte de muitos donos de animais de estimação nos Estados Unidos; muitos não sabem que existem planos de saúde para seus cães. E até recentemente, as campanhas publicitárias para o setor eram mínimas.

É provável que isso mude, no entanto, à medida que várias companhias de seguros desenvolveram relações comerciais estratégicas com grandes corporações que têm dinheiro em publicidade para promover seus produtos de seguro. Pethealth, Inc., a seguradora de animais de estimação que mais cresce no Canadá, vende suas apólices no site da Petopia e por meio da Reader's Digest Association, Inc. Há alguns anos, a Veterinary Pet Insurance anunciou a formação de uma parceria com Ralston Purina para educar cães proprietários sobre boa nutrição, cuidados veterinários preventivos e a disponibilidade de seguro de saúde para animais de estimação.

Planos iniciais e atuais
As companhias de seguros para animais de estimação existem há muitos anos, mas as primeiras iterações do setor abordaram apenas a cobertura básica de saúde, excluindo muito mais condições, procedimentos e raças do que cobriam.

Vinte anos atrás, um inovador, o veterinário Jack Stephens, lançou uma companhia de seguros que cobria uma ampla gama de tratamentos veterinários. Frustrado por incidentes nos quais ele foi solicitado a sacrificar um animal porque sua família não tinha condições de pagar o tratamento, Dr. Stephens fundou a Veterinary Pet Insurance (VPI), hoje considerada a maior companhia de seguros de saúde para animais de estimação nos EUA, com o objetivo específico de pôr fim à “eutanásia econômica”. A VPI agora possui mais de 220.000 políticas ativas.

Seguindo essa liderança, o campo se ampliou para incluir várias companhias nacionais de seguros de saúde para animais de estimação, organizações de descontos e até mesmo pacotes de especialidades de saúde oferecidos por grandes hospitais e clínicas de animais. Assim como a escolha de um plano de seguro de saúde humano, os compradores devem lidar com as idiossincrasias das limitações de cobertura de cada provedor, exclusões de tratamento e condição, franquias e papelada.

Hoje, existem três tipos diferentes de negócios que tratam do custo da saúde de animais de estimação:companhias de seguros, organizações de descontos para membros e planos de descontos baseados na prática.

Companhias de seguros
O seguro de saúde para animais de estimação se assemelha ao que os cuidados de saúde humanos costumavam ser antes de os cuidados gerenciados assumirem o controle do setor. Ao contrário das companhias de seguros de saúde humana de hoje, as companhias de seguros de animais de estimação não controlam os preços das práticas veterinárias nem ditam quais tratamentos de saúde são permitidos. Em vez disso, eles oferecem um plano simples baseado em taxas que basicamente compartilha o risco associado aos cuidados médicos de animais de estimação entre muitos donos de animais. Então, tecnicamente, eles se aproximam mais do seguro de propriedade ou de carro na medida em que reembolsam os segurados, dentro dos limites da apólice, pelos custos de saúde. As transportadoras são regulamentadas pela comissão de seguros do estado, onde são licenciadas para fornecer cobertura.

Os prêmios do seguro para animais de estimação geralmente são baseados na espécie do animal (alguns provedores cobrem animais de estimação exóticos, além de cães e gatos), raça, idade e, às vezes, seu peso ou tamanho.

Sob este tipo de plano de saúde, o proprietário do cão escolhe seu próprio veterinário, seleciona os tratamentos dentro de certas diretrizes, paga o veterinário do seu próprio bolso e apresenta um pedido de reembolso à seguradora de acordo com o cronograma estabelecido pelo seu plano, menos uma franquia. Cada uma das empresas que examinamos (veja “Uma rápida olhada nos planos”, na próxima página) oferece níveis mais amplos de cobertura para prêmios cada vez mais altos.

Por exemplo, a maioria das empresas oferece cobertura de acidentes e doenças graves em seus planos básicos. Camadas adicionais de cobertura de “bem-estar” aparecem em planos mais caros. Esses níveis adicionam cobertura para tratamentos como castração/esterilização, vacinas, exames anuais, cuidados preventivos (como medicação para dirofilariose) e até mesmo, em alguns casos, tratamentos holísticos, incluindo acupuntura e quiropraxia. Alguns também cobrem o custo de medicamentos prescritos.

Descobrir o que uma determinada empresa não paga é tão importante quanto saber o que ela cobre. A maioria das companhias de seguros de animais de estimação oferece – a um custo adicional, é claro – “endossos” ou apólices para doenças crônicas caras, como câncer. Alguns planos limitam a cobertura para certas condições comuns a determinadas raças. Por exemplo, um plano exclui a cobertura para alergias de pele em Shar-Peis, uma raça notoriamente atormentada por essa condição.

Outras exclusões comuns são procedimentos eletivos, higiene, alimentos, tratamentos relacionados ao comportamento, defeitos congênitos e hereditários e condições médicas pré-existentes. A maioria das operadoras tem um limite de idade para novos clientes, embora continuem a transportar inscritos – a um custo crescente – que amadurecem enquanto estiverem cobertos pelo plano.

Revisar a lista de exclusões de apólices faz com que muitos proprietários se perguntem se toda a ideia de seguro de saúde para animais de estimação é adequada para eles. As seguradoras sugerem, no entanto, que os proprietários que mantêm seguro de saúde para seus cães não adiem os tratamentos necessários para cães doentes e feridos e, quando as opções de tratamento forem apresentadas, optem pela aplicação imediata dos cuidados mais recomendados, independentemente do custo. . Assim, apesar das exclusões, essas transportadoras afirmam que os cães recebem níveis muito melhores de atendimento para acidentes, doenças graves e crônicas e procedimentos cirúrgicos.

Planos de associação
Este é o segundo grande tipo de plano que pretende tornar os cuidados veterinários mais acessíveis. Por uma taxa mensal de “associação”, os membros recebem um desconto em produtos e serviços cobertos de veterinários e hospitais veterinários participantes. Mais um programa de descontos do que um seguro saúde, esses planos aceitam qualquer tipo de cão, de qualquer idade, em qualquer condição de saúde. Não há formulários para preencher, franquias, períodos de espera para reembolsos, nem exclusões relacionadas à saúde. Esses planos não contêm limites de benefícios, não há limites para o número de visitas a veterinários da rede e não há necessidade de pré-autorização de procedimentos. O dono do cão simplesmente paga a taxa com desconto ao veterinário participante no momento em que o serviço é prestado. No entanto, este desconto está disponível apenas a partir de um veterinário participante ou do plano.

Em troca, os veterinários recebem uma parte das taxas mensais de adesão pagas ao provedor do programa e obtêm acesso a uma base de clientes nova e mais ampla, encaminhada a eles pelo provedor do programa. Esses provedores limitam o número de consultórios veterinários inscritos em cada código postal, garantindo assim o aumento do volume de tráfego nos consultórios veterinários participantes.

Esses programas também oferecem descontos aos membros para suprimentos para animais de estimação, hospedagem, tosa, treinamento, creche e até mesmo um serviço de identificação e localização de animais de estimação. Se o seu veterinário de escolha participar de um desses planos, avalie as taxas mensais de associação em relação a qualquer proposta de economia nos custos de assistência médica.

Planos locais
Se você patrocina uma grande clínica veterinária, ela pode oferecer seus próprios pacotes de bem-estar com desconto com economia em cuidados de saúde de rotina, procedimentos de castração e exames geriátricos. Vale a pena verificar qualquer pacote de cuidados preventivos locais fornecidos pelo seu próprio veterinário de escolha.

A lista de verificação
Um proprietário de cão que decidiu investigar e adquirir um seguro de saúde veterinário ou um plano de desconto de associação deve revisar atentamente as taxas e os cronogramas de cobertura de cada provedor e considerar as respostas da transportadora às seguintes perguntas:

O que aconteceria se a empresa falisse? Embora seja fácil descobrir há quanto tempo a empresa está no mercado, você não pode esperar uma resposta honesta se perguntar se a empresa é financeiramente sólida e provavelmente permanecerá no mercado durante toda a vida útil do seu cão! Pergunte sobre os subscritores da empresa e as políticas de proteção ao consumidor.

Como são pagos os benefícios? Em um cronograma predeterminado de “taxa razoável”, ou a empresa reembolsa completamente a fatura inteira do seu veterinário?

Quais são os limites de idade de cobertura para o seu cão? Se o seu cão atingir esse limite de idade enquanto estiver coberto por um plano, a cobertura continuará e, em caso afirmativo, quanto as taxas aumentam?

Os tratamentos de saúde complementares ou alternativos são cobertos pelo plano?

Os medicamentos prescritos estão cobertos? Existe um limite anual para esta cobertura no caso de cães que tomam medicação diária?

Que endossos adicionais (suplementos de política) são necessários para doenças específicas, como câncer? Quais são os custos adicionais?

São aplicadas franquias para cada incidente ou para cada visita ao escritório? Se o veterinário de cuidados primários o encaminhar para um especialista, a cobertura “por incidente” não incorrerá em um pagamento adicional dedutível pela visita ao especialista, desde que a visita cubra a mesma condição coberta na visita veterinária original.

A clínica do seu veterinário oferece seu próprio pacote de bem-estar com desconto?

Obtenha enquanto pode
Hoje, a medicina veterinária é uma das poucas profissões da área da saúde cuja estrutura econômica não é baseada em seu setor de seguros de saúde relacionado. Dog owners, not insurance plan managers, decide which veterinarians to consult and which treatments to authorize, and current insurance policies support this structure by simply reimbursing or discounting these expenses.

However, the veterinary medicine industry may soon enter a critical period in its growth. With rising costs and increasingly sophisticated treatments, and the dog owner’s desire to manage their expenses by insuring their dogs, the shape of the industry may change to more closely resemble the human healthcare model.

In the meantime, veterinary medical insurance can represent one of the best insurance buys for consumers. In fact, the American Veterinary Medical Association, the American Animal Hospital Association, and the American Humane Association endorse the concept of pet health insurance.

The industry also offers a great financial growth tool for veterinarians, who will be able to perform more and better medicine for their clients. Under the current structure of the industry, veterinarians have little if any contact with the insurance provider, so insured clients do not present an administrative burden to the veterinarian’s office staff. And veterinarians face a difficult challenge in today’s economy. How can they open and operate a profitable practice while keeping their prices within reach of their clients? Veterinary health insurance may be the answer.

Despite the inevitable anecdotal reports of slow reimbursements and disagreements between consumers and companies about policy interpretations, the industry expects the popularity of these plans to grow significantly. This growth will encourage more competition, delivering lower prices and more comprehensive coverage packages to dog owners in the future.

The time may be right to find a health care plan for you and your dog.

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-por Lorie Long

Lorie Long lives in North Carolina with two Border Terriers, Dash (a three-year-old female and agility queen) and Chase (a five-month-old male with an agility future).