Seguro para animais de estimação e condições pré-existentes—O que saber antes de comprar

O seguro para animais de estimação é, na maioria das vezes, muito parecido com o seguro de saúde humano – está lá para protegê-lo financeiramente em caso de acidentes ou doenças que vejam seu melhor amigo de quatro patas acumulando as contas do veterinário. Mas difere do seu próprio plano de saúde de uma maneira especialmente crítica:condições pré-existentes.

Praticamente nenhuma companhia de seguros de animais de estimação cobrirá o tratamento de qualquer condição médica que seu animal de estimação tenha antes de uma apólice entrar em vigor. É um dos obstáculos mais complicados que os pais de animais de estimação precisam enfrentar ao comprar um plano:o seguro para animais de estimação ainda vale a pena se seu cão ou gato não estiver coberto pelas condições médicas com as quais já foram diagnosticados?

Continue lendo para obter nossas respostas a perguntas comuns sobre condições pré-existentes e o que você pode fazer para encontrar uma política que funcione para você.

O que são condições pré-existentes?

Condições pré-existentes são problemas de saúde que foram detectados (por meio de um diagnóstico formal ou de um registro de sintomas) antes de você adquirir sua apólice de seguro para animais de estimação.

Por exemplo, digamos que no check-up anual do seu Dachshund Miniatura no ano passado, seu veterinário detectou alguns sinais de alerta precoce da Doença do Disco Intervertebral e recomendou um suplemento conjunto. Pouco depois disso, você comprou um seguro para animais de estimação. Agora, um ano se passou e seu filhote está tendo problemas para subir e descer as escadas - seu veterinário diagnostica oficialmente o IVDD e recomenda uma cirurgia nas costas para aliviar a pressão na coluna do seu cão. A apólice de seguro do seu animal de estimação cobre isso?

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Infelizmente, provavelmente não. O prontuário médico do seu animal de estimação mostrará que os sintomas da doença do disco são anteriores à sua apólice, o que torna provável que sua companhia de seguros considere a doença do disco - e a maioria das doenças da coluna vertebral - uma condição pré-existente.

Se, no entanto, seu cão tiver problemas médicos que não estejam relacionados à coluna e a quaisquer outras condições pré-existentes (desenvolver uma infecção crônica no ouvido, por exemplo, ou refluxo gástrico), sua companhia de seguros de animais deveria estar no gancho.

Por último, vamos imaginar que você fez  obter seguro de animal de estimação antes de você ou seu veterinário notar quaisquer sinais de doença do disco. Seu veterinário recomenda a cirurgia e sua apólice de seguro cobre isso. Seu filhote se recupera, mas depois de mais alguns anos, seu veterinário recomenda outro procedimento na coluna. Sua apólice de seguro para animais de estimação cobre isso?

Eles certamente deveriam. Uma condição pré-existente não é “qualquer condição que seu animal de estimação tenha tido antes” – é apenas uma condição anterior à sua apólice de seguro.

Como sua seguradora sabe o que conta como uma condição pré-existente?

A resposta curta é que eles analisam os registros médicos do seu animal de estimação. Algumas empresas solicitam que seu animal de estimação faça um exame médico completo antes da inscrição ou solicitam uma cópia dos registros médicos do seu animal de estimação quando você entra. Outros, como o ManyPets, solicitarão parte dos registros médicos do seu animal de estimação no momento da sua primeira reclamação.

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Algumas empresas, principalmente a Embrace, permitirão que você para solicitar uma "revisão do histórico médico" quando você se inscrever - o que significa que sua companhia de seguros examinará os registros médicos do seu animal de estimação e informará antecipadamente o que eles consideram uma condição pré-existente. Isso pode ajudá-lo a evitar surpresas no futuro e decidir imediatamente se prefere cancelar ou modificar seu plano.

Lembre-se de que quando você muda de seguradora, suas condições pré-existentes provavelmente serão redefinidas; sua nova companhia de seguros considerará tudo o que aconteceu no relógio de sua antiga companhia de seguros como uma condição pré-existente.

Como uma condição pré-existente é diferente de uma condição congênita ou hereditária?

Uma condição hereditária é um distúrbio médico herdado geneticamente, enquanto uma condição congênita é aquela que se desenvolve no útero e está presente desde o nascimento. Ambos soam como se fossem condições pré-existentes por definição, mas um bom plano de seguro para animais de estimação não necessariamente considerará condições hereditárias ou congênitas como pré-existentes.

As condições hereditárias normalmente andam de mãos dadas com certas raças. A displasia da anca, por exemplo, é uma das condições hereditárias mais comuns e é especialmente prevalente em raças grandes como Dogues Alemães, Pastores Alemães e Labradores Retrievers. Embora a predisposição genética esteja presente, a maioria dos cães não mostra sinais disso imediatamente. Portanto, se sua apólice de seguro entrar em vigor antes que os sintomas apareçam, um bom plano deve cobrir o tratamento.

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Observe que algumas empresas têm períodos de espera mais longos do que outras quando se trata de condições hereditárias. Por exemplo, o Healthy Paws cobrirá o tratamento para displasia da anca - mas apenas 1) se o seu animal de estimação tiver menos de seis anos no momento da inscrição e 2) após um período de espera de um ano após o início da apólice de seguro.

Ao escolher um seguro para animais de estimação, é importante saber a que tipos de condições hereditárias seu animal de estimação pode estar predisposto para que você possa escolher um plano que ofereça os menores tempos de espera.

Quanto às condições congênitas, se você pode esperar cobertura normalmente depende se os sintomas se apresentam imediatamente ou não. A doença cardíaca congênita, por exemplo, pode não ser imediatamente óbvia e, se você adquirir uma apólice antes que os sintomas apareçam, um bom provedor deve cobrir o tratamento.

Como as políticas sobre condições hereditárias e congênitas variam de empresa para empresa, é sempre uma boa ideia verificar as letras miúdas de uma política em potencial em ambas e fazer algumas comparações.

O que são condições pré-existentes "tratáveis" ou "curáveis"?

Embora nenhuma companhia de seguros para animais de estimação cubra uma condição pré-existente, algumas o farão cobrem o que eles chamam de condição pré-existente “tratável” ou “curável”.

As definições e os períodos de espera variam de empresa para empresa, mas uma isenção para uma condição pré-existente “curável” pode ser algo assim:imagine que no ano passado seu gato teve uma infecção do trato urinário e você foi ao veterinário para tomar antibióticos. As pílulas resolveram tudo e seu gato ficou perfeito pelos próximos doze meses. Você então compra um seguro para animais de estimação e, no mês seguinte, seu gato recebe outra UTI. Sua companhia de seguros de animais de estimação cobrirá o tratamento?

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Os que cobrem condições pré-existentes “curáveis” devem – desde que tenha passado tempo suficiente desde o último tratamento do seu animal de estimação. O abraço, por exemplo, provavelmente cobriria a ITU do seu gato desde que 12 meses consecutivos se passassem desde o último aparecimento dos sintomas.

Há, no entanto, muita área cinzenta aqui, e algumas empresas, como a Figo, são especialmente vagas sobre como definirão “curável”. Se o seu gato teve apenas uma UTI antes da data de início da sua apólice, isso provavelmente está coberto. Mas se o seu gato tinha um histórico de ITUs crônicas antes de você se inscrever, suas chances de encontrar a próxima ITU coberta são menores.

O que é uma condição bilateral?

Uma condição bilateral é uma condição médica que pode ocorrer em ambos os lados do corpo, como lesões no joelho e no quadril. Como uma lesão de um lado aumenta a probabilidade de lesão do outro, a maioria das companhias de seguros de animais de estimação tratará as condições bilaterais como condições pré-existentes.

Aqui está um exemplo:imagine que há vários anos, o ligamento cruzado do seu cão na esquerda lado rompido. Você os trouxe para a cirurgia, e agora eles são bons como ouro. Você compra um seguro para animais de estimação e, dois anos depois, seu cão rompe o ligamento cruzado da direita  lateral. É uma perna diferente que não mostrou sinais de problemas antes da data de início da sua apólice, e você já passou por todos os períodos de espera da sua companhia de seguros, então você deve estar coberto, certo?

Infelizmente, é improvável. A maioria das companhias de seguros considerará a mesma lesão no outro lado do corpo do seu animal de estimação como uma condição bilateral – o que significa que conta como uma condição pré-existente.

Mas se você fez sua apólice de seguro antes que os sintomas de ruptura cruzada aparecessem em ambos os lados, uma boa apólice de seguro deve cobrir ambos  cirurgias.

As condições pré-existentes afetam meus prêmios?

Não, você não pode ter a cobertura negada ou ter seus prêmios aumentados como resultado de condições pré-existentes. Nem sua taxa pode subir com base no número de reivindicações que você faz.

O que aumentará seus prêmios, no entanto, é a idade do seu animal de estimação. Animais de estimação mais velhos são mais caros para segurar, e apenas algumas empresas (principalmente Trupanion e Healthy Paws) não aumentam os preços à medida que o animal envelhece. Se você vir suas taxas subindo ao longo dos anos, provavelmente é o tempo e os custos veterinários crescentes no trabalho - não condições pré-existentes.

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Devo ainda obter seguro para animais de estimação, mesmo que meu animal de estimação tenha uma condição pré-existente?

Pode ser! A resposta simples é que depende da sua situação.

O exemplo que muitas seguradoras oferecem é o câncer. Mesmo que seu animal de estimação tenha feito duas cirurgias no joelho, refluxo gástrico e uma dúzia de infecções de ouvido, é provável que uma apólice que você compre hoje ainda cubra seu tratamento contra o câncer. De acordo com a American Veterinary Medical Association, quase metade dos cães com mais de dez anos desenvolverá câncer. O tratamento bem-sucedido é mais possível agora do que nunca, mas o custo pode facilmente ultrapassar US$ 10.000.

Se o seu cão tiver câncer, o seguro para animais de estimação, sem dúvida, terá sido um bom negócio, especialmente se você não tiver certeza de que poderia pagar o tratamento de outra forma.

Mas e se não o fizerem? É verdade que é improvável que você encontre a maioria das doenças de um animal de estimação muito antigo cobertas; nesse caso, você pode decidir que prefere confiar em sua conta poupança ou em um plano de emergência como o Pawp. Mas se o seu animal de estimação tiver apenas uma ou duas condições pré-existentes, há um mundo inteiro de acidentes e doenças por aí que provavelmente seriam cobertos.

Em última análise, você é o especialista em seu animal de estimação e suas finanças e está mais bem equipado para saber o que é certo para você. Obtenha algumas cotações, faça algumas contas e avalie alguns orçamentos - estamos torcendo por você!
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Qual ​​é o melhor seguro para animais de estimação para condições pré-existentes?

Fizemos uma parceria com a Pet Insurer para comparar as nove principais seguradoras de animais de estimação em uma ampla gama de critérios, incluindo condições pré-existentes. Continue lendo para ver o desdobramento.