8 coisas a saber antes de comprar um seguro para animais de estimação

O seguro para animais de estimação pode ajudar nas contas do médico, mas, diferentemente do seguro para pessoas, não é regulamentado pelo governo.
As duas cirurgias de reparo do LCA de Jade, o Rottweiler, acumularam US $ 5.500 em contas para Renee Look. Heather (sobrenome retido a pedido) desembolsou mais de US$ 6.000 para comprar seu amado schnauzer miniatura, Jack, mais alguns anos enquanto ele lutava contra o linfoma. Então, o insulto foi adicionado à injúria quando a cadela de Alissa Taylor, Sue, teve que ir ao veterinário de emergência sofrendo de inchaço. Ela morreu lá e, em seguida, Taylor foi cobrado US $ 7.000.

Claramente, há pouco que os donos de animais dedicados não façam por seus amigos peludos, mesmo que custe um pacote. Entre, seguro para animais de estimação, uma indústria que existe desde 1982. Pessoas como Renee Look, que já foram queimadas no passado, geralmente são as primeiras na fila para comprar. "Eu absolutamente vou procurar seguro para animais de estimação para o nosso próximo cão", diz ela.

No entanto, há muitas pessoas por aí que desconfiam das apólices de seguro para animais de estimação. E se houver brechas na cobertura? E se o animal nunca ficar gravemente doente ou ferido, então os pagamentos mensais são desperdiçados? Muito parecido com o seguro de saúde humano, é um assunto confuso, e muitas pessoas optam por arriscar.

O seguro para animais de estimação é ainda mais confuso porque não é regulamentado pelo governo, como é o caso das apólices de casa ou automóvel. Em vez disso, isso é tratado estado a estado pelos departamentos de seguro que governam cada um com base nas leis do estado.

"Por causa disso, a cobertura é menos padronizada e varia de um provedor para outro", diz Kristen Lynch, diretora executiva da North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) em uma entrevista por e-mail. "Embora isso às vezes dificulte a comparação de 'maçãs com maçãs', resulta em uma gama mais ampla de opções para os consumidores que possuem animais de estimação escolherem."

As opções são uma coisa boa, mas o mercado de seguros para animais de estimação é muito importante. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas, se você planeja obter uma apólice:

1. Existem vários tipos diferentes de seguro

Lynch explica que a maioria das coberturas é vendida em uma combinação de um plano de Acidente/Doença (A/I). Isso cobriria os custos se um cachorro, por exemplo, fosse atropelado em um acidente de carro, ingerisse um item estranho ou fosse envenenado (a parte do acidente), mas também cobre doenças como câncer e infecções. (Tudo isso, é claro, depende dos termos da apólice.) "Alguns desses planos de A/I têm benefícios de 'bem-estar incorporado' que são de natureza preventiva e que fornecem o esperado , como tratamento odontológico", diz ela.

Ela observa que "uma porcentagem muito pequena dos planos em vigor (cerca de 1 por cento ou menos) são planos A/O (Apenas por Acidente). Alguns planos não têm recursos de bem-estar incorporados, mas oferecem benefícios opcionais de bem-estar como passageiros/endossos que você pode adicionar além de sua cobertura por um prêmio adicional."

2. Condições preexistentes não são cobertas

Se o seu animal de estimação já tiver uma doença, como uma lesão no joelho ou diabetes, nenhuma companhia de seguros cobrirá isso e as despesas relacionadas. Infelizmente, este é o padrão da indústria, mas eles fazem isso por um motivo. "Dessa forma, a apólice continua a cobrir o inesperado e os custos podem ser mantidos acessíveis", diz Lynch.

Isso não significa que você não pode obter cobertura, no entanto. Bekah Champy de Roswell, Georgia, tem cobertura para três cães. Seu pastor alemão e uma mistura de pastor alemão têm cobertura total para animais de estimação, mas seu resgate de pit bull só é aprovado para uma apólice de lesão com cobertura de bem-estar, porque ele tem condições preexistentes (cirurgia cardíaca e teste de alergia antes da adoção). Essa limitação não a tirou do seguro de animais de estimação, no entanto.

"Ele se paga cobrindo suas visitas anuais/semestrais, cobre os US$ 1.500 de prevenção [medicamentos para prevenção de dirofilariose e pulgas] e nos economizou alguns milhares em visitas únicas e uma briga de cães", diz ela.

3. Os custos variam muito

Para referência, Kari Miyamoto, da Nationwide, diz que os planos começam em torno de US $ 35 por mês para filhotes e cerca de US $ 25 por mês para gatinhos. “Os planos serão mais caros para animais de estimação mais velhos e os prêmios aumentam com base na quantidade/tipo de cobertura selecionada”, diz ela.

A Associação Norte-Americana de Seguro de Saúde para Animais de Estimação disse em um relatório de 2020 que o prêmio médio mensal para cães era de US$ 18,17 apenas para seguro contra acidentes e US$ 49,51 para acidentes e doenças. Para gatos, o prêmio mensal por acidente foi de apenas US$ 11,13 e US$ 28,48 por acidente mais doença. O relatório também observou que o mercado de seguros para animais de estimação estava experimentando "aumentos de dois dígitos", crescendo 24,2% entre 2016 e 2020. Os preços também estão subindo rapidamente. Durante esse mesmo período, os prêmios A/O para cães aumentaram 30% e os prêmios A/I para cães aumentaram 15%.

Jenna Mahan, diretora de sinistros e subscrição da Embrace Pet Insurance, adverte as pessoas a não ficarem muito presas no custo mensal, no entanto, uma vez que pode acabar saindo pela culatra. "Procure uma apólice abrangente que não sacrifique a cobertura pelo custo", diz ela por e-mail. “Algumas empresas não cobrem a taxa do exame – que pode chegar a mais de US$ 100 cada vez que você consulta um especialista ou precisa visitar uma clínica de emergência”.
Os custos do seguro do animal de estimação podem variar dependendo da raça, idade do animal e localização.

4. O seguro geralmente é um plano de reembolso

A grande maioria dos planos para animais de estimação exige que o cliente pague as contas primeiro e depois seja reembolsado pela companhia de seguros. Compreenda-o completamente antes de prosseguir. "Certifique-se de que a empresa reembolse com base em uma porcentagem direta da conta do veterinário", diz Mahan. Portanto, se você receber uma fatura de US$ 100 e tiver um retorno de 80%, deverá receber US$ 80 de volta.

No entanto, "alguns reembolsam com base em um cronograma de benefícios que limita o que eles pagarão por condição com base nas médias nacionais - o que significa que você receberá muito menos se morar em algum lugar como Califórnia ou Nova York, onde os cuidados veterinários são mais caros, " ela diz.

5. Mais barato nem sempre é melhor

Aqui é onde as coisas tendem a ficar pegajosas. É vital entender os termos da política que você selecionar. "Embora um plano mais barato possa parecer atraente, o comprador deve ficar atento", diz Mahan. "Às vezes, você recebe o que paga e pode descobrir mais tarde que está perdendo a cobertura para coisas que achava que seriam cobertas."

Portanto, se você deseja uma política que cubra todas as coisas, escolha uma política de cobertura completa para animais de estimação. Monica Kimbler de Lilburn, Geórgia, tem seguro para seus dois cães atuais (Chubbs e Darlie) com a Embrace, já que seu cão anterior "custou uma tonelada de dinheiro". Ela selecionou um plano que inclui acidentes, doenças e visitas anuais ao veterinário. Sua franquia anual é de US$ 250, com um retorno de 80%.

"Eu tive que fazer uma reclamação este ano com Chubbs tendo um derrame na coluna e síndrome de Horner", diz ela por e-mail. "Eles pagaram três semanas depois de receber toda a papelada." Ao todo, a apólice de seguro economizou pouco mais de US $ 1.900 e cobriu uma visita ao pronto-socorro, uma pernoite, uma ressonância magnética e quatro visitas de acompanhamento. Ela era responsável apenas pela franquia e seus 20%, muito longe da conta total.

Existem algumas limitações, no entanto. O seguro para animais de estimação da Nationwide, por exemplo, não cobre banhos/grooming ou problemas de ligamento cruzado que surgem no primeiro ano de inscrição. Certifique-se de entender completamente todas as exclusões, para não ser pego de surpresa.

6. Qual é o seu tipo de franquia?

Praticamente todos os planos de seguro vêm com uma franquia, um valor fixo que o consumidor tem que pagar (neste caso, para os cuidados médicos de um animal de estimação) antes de começar a debitar quaisquer fundos. No entanto, esteja ciente de seu tipo específico de franquia antes de prosseguir. "Uma vez que a franquia anual é cumprida, as despesas veterinárias elegíveis são cobertas", diz Miyamoto da Nationwide. "Com uma dedutível por condição , uma nova franquia precisaria ser paga para cada nova condição apresentada, o que poderia levar a despesas consideravelmente maiores para o dono do animal. soma rápido.

Há muitas maneiras de ajustar uma apólice de seguro para animais de estimação para ajudá-la a se adequar a um orçamento específico. Portanto, converse com um agente sobre o valor da franquia anual (US$ 250 é o mais popular da Nationwide), a porcentagem de reembolso e o limite anual. Diga ao agente o que você está mais preocupado em cobrir e certifique-se de que isso esteja incluído.

7. Localização, idade e raça determinam os prêmios

Quanto mais jovem o animal de estimação, mais barata será a apólice. O tipo de animal de estimação também importa. A cobertura para gatos é mais barata do que para cães. Além disso, algumas raças são mais propensas a doenças ou lesões caras, portanto, se você tiver um desses, o seguro para animais de estimação pode ser uma boa escolha.

Áreas mais caras cobertura de seguro mais cara. "O custo dos prêmios para um animal de estimação que vive no centro de Manhattan normalmente seria mais alto do que a cobertura em Fargo, por exemplo", diz Lynch da NAPHIA.

8. O seguro para animais de estimação não é para todos

O seguro para animais de estimação pode ser caro, mas as contas do veterinário também são. O proprietário médio do cão gasta anualmente US $ 424 em visitas de rotina e US $ 458 em visitas cirúrgicas, de acordo com a American Pet Products Association, informou o Washington Post. Muitos planos excluem cuidados de rotina e condições preexistentes. Portanto, você precisará pesar os prós e os contras, a idade do seu animal de estimação e quão doente ele pode ficar, antes de decidir se deve comprar cobertura.

“Alguns donos de animais simplesmente não visitam o veterinário fora de emergências com risco de vida ou tratamento de fim de vida”, diz Miyamoto, da Nationwide. “O seguro para animais de estimação é mais adequado para donos de animais de estimação que veem seu veterinário como um parceiro para alcançar e manter a melhor saúde de seu animal de estimação”.
Agora que legal
A primeira apólice de seguro de saúde para animais de estimação foi emitida pela Veterinary Pet Insurance (agora parte da Nationwide) em 1982 para o cão de celebridade internacional, Lassie. Nenhuma palavra sobre se Flipper estava irritado com o desrespeito. A Nationwide também estabelece um padrão moderno interessante, pois é a única seguradora nos EUA a cobrir animais de estimação e pássaros exóticos!

Publicado originalmente:2 de fevereiro de 2009