Dispensando cuidados de saúde:o seguro para animais de estimação vale o dinheiro?

Se você está entre os muitos donos de animais dedicados que acabam gastando centenas de dólares em cuidados veterinários todos os anos, pode estar se perguntando se o seguro para animais de estimação seria um bom investimento futuro.

A resposta para isso envolve muitos fatores diferentes, incluindo sua localização, idade, tamanho e raça do seu animal de estimação e suas condições preexistentes. Outra consideração poderia ser sua expectativa de vida; afinal, com melhores alimentos e cuidados para animais de estimação, nossos amigos peludos estão vivendo mais e são mais propensos a enfrentar uma doença relacionada à idade.

Claro, você também precisa pensar sobre o que acontecerá de forma realista se seu animal de estimação for confrontado com procedimentos médicos no valor de vários milhares de dólares e você simplesmente não tiver dinheiro para pagar por eles. Com demasiada frequência, os donos de animais de estimação são confrontados com a dolorosa escolha de se endividar para restaurar a saúde de seus animais de estimação ou serem forçados a sacrificá-los devido à falta de fundos. Se você consegue se imaginar nessa posição, está longe de estar sozinho; as estatísticas mostram que apenas 41% dos americanos estão em condições de cobrir uma despesa inesperada de US$ 1.000.

“Comprar um seguro para animais de estimação é uma decisão econômica e emocional que precisa ser baseada em sua situação financeira pessoal – e no que você está disposto a pagar para ter paz de espírito”, sugere o especialista em consumo e colunista Herb Weisbaum na NBCNews.com.

[Ouça este episódio do podcast Raising Your Paws, How to Decide to Get Pet Health Insurance or Not]

O seguro para animais de estimação é uma indústria em crescimento

Muitas pessoas compram e usam ativamente essas políticas. Na verdade, quando compilado pela última vez pela Associação Norte-Americana de Seguros de Saúde para Animais de estimação em 2018, 2,43 milhões de animais de estimação estavam segurados nos EUA e Canadá, marcando um salto de 17% em relação a 2017. E esses donos de animais gastaram coletivamente um pacote; os prêmios nesses países somaram US$ 1,42 bilhão, um aumento de 27% em relação a 2017. A grande maioria dessas apólices, cerca de 88,9%, era para cães.

A idade média dos animais de estimação segurados na América do Norte? Cerca de 4,6 anos para cães e 5,5 anos para gatos.

Curiosamente, os EUA adotaram a ideia de seguro para animais de estimação dos suecos, que seguram consistentemente cerca de metade de seus animais de estimação. Antes da década de 1980, o seguro para animais de estimação não estava disponível nos EUA.

Como funciona o seguro para animais de estimação?

O primeiro passo para determinar se o seguro para animais de estimação é adequado para você é dar uma boa olhada no que você recebe pelo seu dinheiro.

De acordo com Yowana Wamala em ValuePenguin.com, um prêmio mensal para seguro de animais de estimação geralmente varia entre US $ 10 e US $ 100 por mês, embora a maioria dos donos de animais de estimação possa esperar pagar US $ 30 a US $ 50 por um plano com “cobertura decente”. Para essa faixa de preço, informa o site, você pode esperar uma apólice com uma franquia de US$ 500, um máximo anual de US$ 5.000 e um nível de reembolso de 80%.

Tal como acontece com o seguro de saúde humana, uma vez que você pague taxas veterinárias iguais à sua franquia anual, você pode esperar pagar uma pequena parte de cada conta pelo restante do ano, com a seguradora pagando a parte maior. O nível de reembolso estipulado com sua apólice representa a parcela que a seguradora concorda em pagar, enquanto o máximo anual é o máximo que a seguradora pagará em um determinado ano antes que você deva pagar o restante do bolso.

Ao contrário do seguro de saúde humana, as taxas de saúde de animais de estimação devem inicialmente ser pagas do próprio bolso pelo segurado e, em seguida, a seguradora fornece o reembolso.

Em geral, diz Yowana, o seguro para cães é 60% mais caro do que o seguro para gatos, e os animais mais velhos e maiores tendem a ser mais caros.

É importante observar que a maioria das políticas não cobre condições congênitas ou hereditárias, como displasia do quadril, que é muito comum. Nem eles normalmente cobrem visitas de rotina ao consultório, cuidados preventivos, doenças dentárias, terapias, tratamentos ou treinamento relacionados a questões comportamentais, despesas de higiene ou questões relacionadas a condições preexistentes. O termo “preexistente” significa que seu animal de estimação tinha a condição antes de você estabelecer a cobertura, portanto, uma nova apólice pode ser amplamente ineficaz se a maioria de seus problemas médicos atuais puder ser rastreada até essa condição.

Dito isso, a maioria das seguradoras oferece a opção de vários tipos diferentes de apólices com preços diferentes, e você pode personalizar a sua para incluir “complementos” para bens e serviços que normalmente não são cobertos.

“É importante notar que comprar um seguro para animais de estimação não é necessariamente mais acessível do que ficar sem ele”, aconselha Yowana. “Uma estratégia razoável é escolher uma apólice que seja acessível para seu orçamento mensal, mas que também mantenha seus custos por incidente baixos.”

Como os custos do veterinário se comparam?

Ao determinar o valor de uma despesa de seguro, é claro, você deve pesar o custo dos prêmios em relação às suas contas veterinárias projetadas para o próximo ano, menos as visitas de rotina ao consultório.

Então, quais são alguns dos custos predominantes? Eles provavelmente serão mais caros em áreas densamente povoadas, mas Andy Bowen fornece esses números aproximados em BetterPet.com:

• Uma visita de emergência custa de US$ 100 a US$ 200 para cães ou gatos
• Um exame especializado e uma consulta custam de US$ 100 a US$ 150 para cães ou gatos
• Uma hospitalização de um a cinco dias para um cão ou gato pode custar entre US$ 400 e US$ 5.000

A seguradora Petplan oferece uma perspectiva diferente, colocando o custo médio de “cuidados veterinários inesperados” para cães ou gatos entre US$ 800 e US$ 1.500.

Isso pode levantar uma questão em sua mente, qual é a probabilidade de seu cão ou gato precisar de cuidados veterinários extras? Pense em coisas, grandes e pequenas, que surgem em animais de estimação. Para os cães, são alergias de pele, infecções de ouvido, tumores benignos, infecções de pele e artrite. Os gatos geralmente sofrem de doenças da bexiga ou do trato urinário, doenças dentárias, doenças renais crônicas, problemas de vômito e excesso de hormônio da tireoide. Considere os custos desembolsados ​​para ajudá-lo a decidir se os cuidados veterinários valem a pena.

Seja um comprador inteligente

Se você decidir que o seguro para animais de estimação seria uma boa ideia para você e seu animal de estimação, comece fazendo sua lição de casa e comparando preços e benefícios entre as dezenas de empresas que oferecem essas apólices.

“Olhe com muito cuidado para as letras miúdas para não se surpreender ao registrar uma reclamação e descobrir que ela foi negada”, aconselha o editor da Consumer Reports, Tobie Stanger, no artigo da NBC.

Weisbaum recomenda encontrar respostas para as seguintes perguntas antes de assinar na linha pontilhada.

• É necessário um exame físico para obter cobertura?
• Existe um período de espera?
• Qual ​​porcentagem da conta eles pagam após a franquia?
• Os pagamentos são limitados de alguma forma?
• Existem co-pagamentos?
• O plano cobre condições pré-existentes?
• E os problemas médicos crônicos ou recorrentes?
• Você pode escolher qualquer veterinário ou hospital veterinário?
• Os medicamentos controlados são cobertos?
• Você está coberto se viajar com seu animal de estimação?
• A apólice paga se seu animal de estimação estiver sendo tratado e morrer?

“Se você ama seu animal de estimação e não tem dinheiro para cobrir uma situação médica de emergência que pode custar milhares de dólares, acho que você deve considerar um seguro para animais de estimação”, escreve ele.

“Lembre-se, o seguro é projetado para cobri-lo de uma perda financeira catastrófica, então escolha a franquia mais alta que você pode pagar razoavelmente (para) ajudar a reduzir o prêmio mensal.”

Grant Biniasz, diretor de marketing da seguradora de animais de estimação VPI, colocou desta forma à NBC:

“É uma forma de gerenciar riscos. Se você olhar para qualquer forma de seguro e tentar calcular os números, descobrirá que a maioria das pessoas não receberá de volta o que paga em prêmios. Mas as pessoas que o fazem estão felizes por terem feito o investimento.”

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