Escolhendo a cobertura certa de seguro para animais de estimação:equilibrando custo e proteção

Revisado pela Dra. Fiona Lee

Decidir quanta cobertura de seguro você precisa pode ser uma das partes mais desafiadoras da escolha de um plano de seguro para animais de estimação. Você deseja poder pagar cuidados veterinários em caso de acidente ou doença inesperada. Mas você também precisa de um plano que possa orçamentar. Ter a quantidade certa de cobertura é essencial, mas não existe uma apólice que sirva para todos. Este artigo oferecerá dicas para ajudar os proprietários a determinar quanto seguro precisam, com base em seu orçamento e na situação específica de seu animal de estimação.

Quanto preciso de seguro para animais de estimação?

O valor do seguro para animais de estimação de que você precisa varia de acordo com fatores como raça, idade e saúde do seu animal de estimação. Procure cobertura suficiente para lidar com acidentes ou doenças inesperadas, variando de algumas centenas a vários milhares de dólares. Um bom ponto de partida é uma apólice que cubra pelo menos US$ 5.000 a US$ 10.000 anualmente para acidentes e doenças. 1

Para animais de estimação com maiores riscos à saúde – ou se a tranquilidade for uma prioridade – considere apólices com limites de cobertura mais altos ou cobertura anual ilimitada.1

Quando a cobertura ilimitada seria útil? Em 2023, o seguro mais bem pago para um cão foi de US$ 51.133 para um linfoma de um Golden Retriever macho de 6 anos de idade. Para um gato, foram US$ 59.470 para problemas de coluna e disco de um gato doméstico de pêlo curto doméstico de 5 anos de idade.2 Embora essas alegações não sejam comuns, elas são exemplos de quão altos podem ser os custos dos cuidados veterinários. É por isso que algumas pessoas escolhem cobertura ilimitada se o seu orçamento permitir.

Calculando a quantidade certa de seguro para animais de estimação a ser obtido

Quase metade de todos os donos de animais de estimação subestima quanto custa cuidar de seus animais de estimação ao longo da vida.3 Às vezes é mais fácil orçamentar um prêmio mensal esperado do que uma conta surpresa maior do veterinário. Considere estes sete fatores ao decidir quanto seguro obter.

1. Avalie a raça e a idade do seu animal de estimação

A raça e a idade do seu animal de estimação podem afetar o tipo e a quantidade de cobertura que você precisa (e pode pagar).

Animais de estimação mais velhos têm mais problemas de saúde e podem se beneficiar de um plano com um máximo anual maior. Animais de estimação mais jovens precisam de mais vacinas e, portanto, podem se beneficiar de um complemento de bem-estar de rotina.1

Além disso, certas raças podem ser suscetíveis a problemas de saúde que exigem planos mais abrangentes. Por exemplo, buldogues franceses são propensos a problemas respiratórios, o que pode exigir uma cobertura mais ampla.4 Isso também significa que você precisa estar atento a exclusões específicas de raças. Algumas políticas não cobrem certos problemas de saúde comuns a raças específicas.5

Esses fatores afetarão o custo do seu seguro. Aqui estão apenas alguns exemplos baseados em raças de animais de estimação adultos.6
Raça Prêmio médio mensal de seguro para um animal de estimação de 3 anos com valor máximo anual de US$ 5.000 Prêmio médio mensal de seguro para um animal de estimação de 3 anos com máximo anual ilimitado Beagle $ 49 $ 81 Buldogue Francês $ 83 $ 137 Golden Retriever $ 59 $ 93 Gato de raça mista $ 24 $ 34 Gato persa $ 29 $ 42
Os prêmios listados aqui são estimativas médias e podem variar de acordo com fatores como idade, raça, localização e nível de cobertura escolhido do seu animal de estimação. Consulte um orçamento personalizado e revise o modelo de apólice para obter detalhes e condições específicas que podem afetar seu prêmio real.

2. Considere sua situação financeira

O prêmio mensal de um plano de seguro para animais de estimação varia de acordo com as opções de franquia e cobertura. Por exemplo, franquias mais baixas têm prêmios mais altos e franquias mais altas têm prêmios mais baixos. Considere seu orçamento e escolha um plano que se encaixe confortavelmente nele.

Lembre-se:você pagará um prêmio mensal e, em seguida, registrará uma reclamação se seu animal de estimação precisar de cuidados médicos.7 Alguns planos pagam diretamente ao seu veterinário, mas a maioria reembolsa você pelas reivindicações cobertas posteriormente, depois de pagar adiantado ao veterinário.5 Portanto, você precisará de algum dinheiro (ou financiamento) para cobrir o pagamento adiantado até o reembolso elegível.

Alguns outros fatores também podem afetar a acessibilidade. Por exemplo, alguns planos de seguro oferecem descontos nos prêmios se você segurar vários animais de estimação.5 Com outros, os custos dos prêmios podem aumentar à medida que seu animal de estimação envelhece.7

3. Avalie os riscos comuns à saúde

Avaliar os riscos comuns à saúde que seu animal de estimação pode enfrentar também pode informá-lo sobre a quantidade de cobertura de seguro para animais de estimação que você pode precisar.

No relatório State of the Industry de 2024 da North American Pet Health Insurance Association, as condições mais comuns que levaram a reclamações de seguros para cães e gatos incluíam o seguinte:2
Doenças mais comuns em cães Condições mais comuns em gatos Diarréia/vômitos/problemas gastrointestinaisInfecções do trato urinário/rins/bexigaProblemas de pele (infecções, alergias, etc.)Diarréia/vômitos/problemas gastrointestinaisInfecções do trato urinário/rins/bexigaProblemas respiratóriosInfecções de ouvido/otiteDoenças dentáriasAlergiasProblemas de pele (infecções, alergias, etc.)Ansiedade/problema comportamental/problema neurológicoEndocrinologia (hipertireoidismo)Clauxidão, claudicaçãoDiabetesCrescimento/massaInfecções de ouvido/otiteArtrite/osteoartriteCardiovascularLesão por acidenteProblemas oculares e de visãoLigamento cruzadoAlergias
Os custos para diagnosticar e tratar esses problemas de saúde comuns podem variar. Mas os preços médios normalmente incluem o seguinte:8

• Diabetes em gatos:US$ 300 para diagnóstico e US$ 240 a US$ 360 por ano para tratamento
• Dirofilariose:US$ 1.500 ou mais para tratamento
• LCA rompido:US$ 3.300
• Câncer:US$ 5.000 ou mais

Até o custo médio dos testes para diagnosticar o seu animal de estimação pode aumentar:9

• Exame sanguíneo:US$ 80 a US$ 200
• Teste de dirofilariose:US$ 45 a US$ 50
• Exame fecal:US$ 25 a US$ 45
• Raio X:US$ 150 a US$ 250
• Ultrassom:US$ 300 a US$ 600
• Teste de alergia:US$ 195 a US$ 300

Se precisar consultar um veterinário de emergência, os custos médios podem ser elevados:9

• Teste de pressão arterial:US$ 150 a US$ 250
• Oxigenoterapia:US$ 500 a US$ 3.000
• Tratamento de feridas:US$ 800 a US$ 2.500
• Cirurgia de emergência:US$ 1.500 a US$ 5.000

Por mais estranho que possa parecer, você também deve avaliar o custo do envelhecimento – um risco à saúde que todos os animais de estimação enfrentam. Certifique-se de que seu plano não abandone seu animal de estimação em uma determinada idade, o que o forçaria a encontrar um novo plano que provavelmente custaria mais e não cobriria as condições pré-existentes de seu animal de estimação.7

Finalmente, você também deve considerar questões de saúde específicas da raça, conforme explicado na seção anterior.

4. Escolha o plano de cobertura certo

Os tipos mais comuns de planos de seguro para animais de estimação são:7

• Somente acidente :  Isso cobre apenas lesões causadas por acidentes (como ossos quebrados).
• Acidente e doença :  Isso abrange acidentes e doenças inesperadas, incluindo doenças graves como o câncer.
• Bem-estar :  Esses planos de cuidados de rotina abrangem exames veterinários anuais, medicina preventiva e muito mais.

Quanto mais cobertura um plano oferecer, maior será o prêmio mensal. Assim, um plano apenas para acidentes custará menos do que um plano para acidentes e doenças, mas também cobrirá menos.

Por exemplo, nos Estados Unidos, o custo médio anual do prémio do seguro para cães e gatos em 2023 foi:2
Tipo de animal de estimação Apenas acidentes, por ano Acidentes e doenças, por ano Acidentes e doenças com bem-estar, por ano Gatos$ 116,11$ 383,30$ 625,99Cães$ 204,16$ 675,61$ 1.263,39
Se o seu orçamento permitir, considere combinar planos para cobrir todas as necessidades do seu animal de estimação. Isso pode incluir complementos como fisioterapia e cobertura de reabilitação, ou um plano de bem-estar independente para cobrir cuidados de rotina. Os planos de bem-estar são especialmente úteis em um clima econômico incerto que leva os pais dos animais de estimação a pular serviços de rotina, como limpezas dentárias.10

Pets Best oferece dois níveis de planos de bem-estar para cães e gatos que cobrem:

• Certas vacinas
• Medicamentos preventivos (como prevenção contra pulgas e carrapatos)
• Limpeza dos dentes
• Castir e castrar
• Microchip
• Exames de bem-estar de rotina
• Painéis de diagnóstico

Os planos de bem-estar tendem a custar entre US$ 20 e US$ 60 extras por mês, dependendo de onde você mora.11

5. Considere seu estilo de vida

Considere seu estilo de vida e a personalidade do seu animal de estimação ao escolher a melhor cobertura. Animais de estimação ativos ou com maior risco de lesões podem precisar de mais cobertura. O seu gato é um felino aventureiro que adora pular alto? O seu cão é um pouco amigável demais no parque canino e tem maior probabilidade de entrar em uma briga incomodando um cão menos amigável? O seu gato fica apenas dentro de casa ou dentro e fora de casa?1

6. Leve em consideração os custos do veterinário

Os custos do veterinário também podem variar de acordo com o local e a especialidade. Conhecer os custos médios do veterinário em sua área pode ajudá-lo a determinar o nível de cobertura necessário. Por exemplo, o custo médio de uma consulta veterinária no Alabama é de US$ 61,26, enquanto é de US$ 71,45 na Califórnia, US$ 52,78 em Michigan e US$ 80,65 em Maryland/Washington, D.C.9 Consulte seu veterinário para entender possíveis despesas futuras.

7. Revise franquias, taxas e limites de reembolso

Revise as letras miúdas de sua apólice potencial, incluindo limites, taxas de reembolso, franquias e assim por diante.12

• Prêmios :  Você pagará um prêmio mensal apenas para ter uma apólice.
• Franquia :  Este é o valor que você precisa pagar pelos serviços cobertos todos os anos antes de começar a ser reembolsado.
• Reembolso/co-seguro :  Após a franquia, seu plano cobrirá uma determinada porcentagem do seu custo, geralmente de 60% a 100%. Alguns podem reembolsar apenas uma porcentagem do que consideram um custo razoável em relação ao custo real.
• Exclusões:  Procure exclusões, como doenças pré-existentes, limites de idade ou limites de raça.
• Limite máximo :  Alguns planos têm um valor máximo que pagarão a cada ano, ao longo da vida ou em um sinistro específico. Outros têm limites ilimitados.

Escolher o seguro para animais de estimação é um ato de equilíbrio

Ao escolher quanto seguro para animais de estimação obter, você precisará avaliar a saúde, a raça e o estilo de vida do seu animal em comparação com seu orçamento. Procure um equilíbrio entre prêmios mais baixos e reembolsos mais altos. Quanto você pode pagar por mês para reduzir possíveis custos diretos? Uma combinação de planejamento financeiro e compreensão dos riscos à saúde dos animais de estimação pode ajudá-lo a encontrar a cobertura de seguro certa.

Pets Best pode ajudá-lo a manter seu animal de estimação saudável

A aquisição de um seguro para animais de estimação pode ajudá-lo a proteger seu cão ou gato de doenças e enfermidades. Na Pets Best, nossos planos de seguro para cães e planos de seguro para gatos podem ser personalizados de acordo com as necessidades exclusivas do seu animal de estimação. Além disso, os segurados da Pets Best podem falar com um especialista veterinário a qualquer momento por meio da Linha de Apoio para Animais de Estimação 24 horas por dia, 7 dias por semana. Isso pode ser de grande ajuda quando você tiver dúvidas sobre a saúde do seu animal de estimação.

Fontes/citações

1. “Qual é um bom limite anual para seguro para animais de estimação?” Bradford Cuthrell (10/2024), MarketWatch, https://www.marketwatch.com/guides/pet-insurance/what-is-a-good-annual-limit-for-pet-insurance/

2. "Relatório sobre o estado da indústria:destaques de 2024", (4/2024), North American Pet Health Insurance Association, https://naphia.org/wp-content/uploads/2024/04/NAPHIA-SOI2024-Report-Highlights_Public-May16.pdf

3. "Estudo sobre o tempo de vida do cuidado", (1/2022), Synchrony, https://petlifetimeofcare.com/

4. “O que é seguro para animais de estimação e como funciona?” Mandy Sleight (5/2024), U.S. News &World Report, https://www.usnews.com/insurance/pet-insurance/what-is-pet-insurance

5. “Você precisa de seguro para animais de estimação?” (n.d.), Associação Médica Veterinária Americana, https://www.avma.org/resources-tools/pet-owners/petcare/do-you-need-pet-insurance

6. "Quanto custa o seguro para animais de estimação? (2024)" Jason Metz (8/2024), consultor da Forbes, https://www.forbes.com/advisor/pet-insurance/pet-insurance-cost/

7. "LEGALease:Pet insurance - FAQs", (n.d.), Ordem dos Advogados do Estado de Nova York, https://nysba.org/legalease-pet-insurance-frequently-asked-questions/

8. “Vale a pena ter seguro para animais de estimação?” Jim Probasco (1/2022), Investopedia, https://www.investopedia.com/is-it-worth-it-to-have-pet-insurance-5075941

9. "Preço veterinário médio por procedimento" (n.d.), CareCredit, https://www.carecredit.com/vetmed/costs/

10. "Enfrentando a incerteza econômica, os clientes atrasam as visitas veterinárias", R. Scott Nolen (11/2023), Associação Médica Veterinária Americana, https://www.avma.org/news/facing-economic-uncertainty-clients-delay-veterinary-visits

11. "Como encontrar o melhor plano de bem-estar para seu animal de estimação", Jennifer Coates (5/2022), PetMD, https://www.petmd.com/general-health/pet-wellness-plans

12. "Pet health insurance" (n.d.), Departamento de Seguros de Illinois, https://idoi.illinois.gov/consumers/consumerinsurance/pets.html

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