Como escolho o seguro para gatos?

Se o pior acontecer, ter um seguro para animais de estimação é vital. Aqui estão alguns conselhos vitais sobre seguros.

Quando o pior acontece, é vital ter uma apólice de seguro confiável para animais de estimação. A especialista em seguros Marianne Rabanal está aqui para guiá-lo pelos complicados meandros da proteção do seu animal de estimação.

O seguro tem tudo a ver com comprar com tranquilidade, mas com ofertas de todos, de especialistas a supermercados, escolher a apólice certa pode ser uma preocupação por si só. A apólice perfeita consiste na cobertura certa, a um preço que você pode pagar, de uma empresa que estará lá para você se o pior acontecer.

Decidindo o que você precisa

Para a maioria das pessoas, segurar seu gato é principalmente cobrir as contas dos veterinários. Oitenta a noventa por cento de todos os pedidos de seguro para animais de estimação são para tratamento veterinário. Isso não é totalmente surpreendente, já que um em cada três animais de estimação fará uma viagem inesperada ao veterinário a cada ano. Os custos dos cuidados veterinários podem realmente aumentar ao longo da vida de um gato. Se você mora nos EUA, o seguro de gato Pumpkin pode pagar 90% das contas do veterinário cobertas, o que pode ajudá-lo a ter acesso aos melhores cuidados para seu animal de estimação e economizar milhares em custos ao longo da vida. Muitas apólices agora também pagam por tratamentos complementares, como fisioterapia e acupuntura, desde que seu veterinário os recomende.

Se o seu gato é um pedigree valioso, você também pode querer segurá-lo contra morte ou roubo. No entanto, nem todas as apólices cobrem isso e, em alguns casos, o valor máximo exigível é bastante baixo. Se ele for perdido ou roubado, a maioria das apólices permitirá que você recupere os custos razoáveis ​​de publicidade e dê uma recompensa se ele for devolvido.

As políticas também incluem uma variedade de complementos agradáveis, mas não essenciais, como viagens ao exterior para o gato (ou proprietário), taxas de gatil se você de repente for ao hospital, uma linha de ajuda veterinária, danos acidentais causados ​​​​pelo seu gato ou isenção de prêmio se você não puder trabalhar.

O que influencia o custo?

Todas as apólices de seguro funcionam com base em muitas pessoas pagando seus prêmios em um 'pote' de fundos. Esse fundo precisa ser grande o suficiente para cobrir os custos de sinistros por quem precisa, administração das apólices e o lucro para o distribuidor e o subscritor. Para determinar o custo do prêmio, os subscritores calculam quanto eles podem ser obrigados a pagar a você e a probabilidade de você fazer uma reclamação. Ao calcular seus prêmios, o seguinte será levado em consideração

• Estado de pedigree e raça. Gatos moggy são menos propensos a adoecer do que pedigrees, e algumas raças são geneticamente mais propensas a certas condições.
• Idade. A maioria das políticas não aceita gatos com menos de oito semanas de idade e muitos têm uma idade máxima, que normalmente é de sete a nove, mas pode ser tão baixa quanto cinco. Aqueles que aceitam gatos mais velhos tendem a aumentar o prêmio ou operar um 'excesso co-segurado' onde o proprietário paga uma porcentagem de qualquer sinistro.
• Sexo e castração. As estatísticas mostram que as reivindicações variam dependendo do sexo do gato segurado e se ele é ou não castrado.
• Área de código postal. Como as taxas dos veterinários variam dependendo da localização, sendo Londres e os condados mais caros, o custo do seguro nessas áreas tende a ser mais alto.

Por que o mais barato não é o melhor

A principal distinção entre as apólices de seguro para gatos é o tipo e a quantidade de cobertura veterinária que elas oferecem.

Existem três possibilidades e é vital que você entenda a diferença:

1 por condição - tempo limitado. Essas apólices pagarão até o valor máximo para cada lesão ou doença distinta, por um período máximo de 12 meses a partir do momento em que a condição ocorreu. Passados ​​os 12 meses, ou uma vez pago o valor máximo, a seguradora não pagará novamente por essa condição. Essas políticas são boas para pagar por tratamento de emergência, por exemplo, lesão acidental. Eles são menos úteis para doenças/condições que podem estar em andamento.

2 por condição - sem limite de tempo. Essas apólices continuarão a pagar os honorários do veterinário para cada condição até que a soma máxima segurada para essa condição seja atingida, mesmo que o tratamento esteja em andamento por vários anos. Estas podem ser políticas muito boas se a soma máxima das taxas veterinárias for generosa.

3 Limite anual - sem limite de tempo. Neste caso, você tem um valor máximo para cobrir todas as taxas veterinárias do ano.
No entanto, no início do próximo período de seguro, esse valor é disponibilizado novamente e pode ser usado para continuar a pagar as condições em vigor, bem como as novas. Estas tendem a ser as políticas mais caras.

Uma vez que seu gato esteja coberto, sua seguradora irá – dependendo do tipo de apólice – geralmente continuar pagando sinistros por quaisquer condições em curso. No entanto, se na renovação você decidir comprar uma cotação mais barata, a nova seguradora excluirá quaisquer condições anteriores ou em andamento.

Além disso, à medida que seu gato envelhece, menos companhias de seguros estarão dispostas a aceitá-lo. Então, uma vez que você reivindicou qualquer forma de honorários veterinários, para uma condição potencialmente recorrente, ou ele atinge cerca de

Durando a distância

O custo cada vez maior de sinistros para tratamento veterinário afeta tanto os donos de gatos, que precisam ter certeza de que têm cobertura suficiente, quanto as seguradoras que precisam pagar. Ao escolher uma apólice, você precisa ter certeza de que a empresa ainda estará lá para você quando seu gato ficar mais velho ou doente. Há preocupações de que alguns dos distribuidores, para quem o seguro para animais de estimação não é uma parte essencial de seus negócios, possam se retirar do mercado à medida que os sinistros se tornam caros.

Todos os distribuidores que perguntamos negaram qualquer plano de retirada. Judith Roberts, Gerente de Produtos de Seguros da Marks &Spencer, nos garante que a M&S está comprometida em fornecer seguro para gatos a longo prazo. Ela disse:'Trabalhamos em estreita colaboração com nosso subscritor para garantir que cobramos o preço correto para cobrir o custo crescente das reivindicações de taxas veterinárias.' Stuart Austerberry, gerente de produtos para animais de estimação do Sainsbury's Bank, também é rápido em dissipar quaisquer medos. 'Pet Insurance é uma parte fundamental do conjunto de produtos do Sainsbury's Bank. Esta continuará a ser uma de nossas principais ofertas de produtos e estamos firmemente comprometidos em trabalhar com profissionais da indústria para garantir que nosso produto atenda às necessidades de nossos clientes.'

A empresa especialista Petplan acredita que o futuro não é só pessimismo. Sua grande base de clientes significa que eles se beneficiam de economias de escala. Simon Wheeler, Diretor de Marketing da Petplan, disse:'Para colocar de forma bastante simplista, o custo de segurar animais jovens com menos problemas ajuda a pagar pelos animais mais velhos com significativamente mais problemas e reclamações.' A solução para o aumento dos pedidos de tratamento é trabalhar em estreita colaboração com as práticas veterinárias. “Nossa abordagem é envolver a profissão para garantir que todos os envolvidos entendam que devemos manter o seguro para animais de estimação a um preço realista - é do interesse de todos. Se alguma prática for tentada a inflacionar excessivamente os preços, será autodestrutivo a longo prazo se o seguro para animais de estimação se tornar excessivamente caro como resultado.'

Mesmo que a empresa de quem você compra permaneça no mercado, o subscritor pode não. Atualmente, cerca de 15 subscritores fornecem todas as apólices de seguro para animais de estimação disponíveis. Defaqto prevê que o mercado pode encolher para apenas dez no futuro.

Se o subscritor que fornece a apólice do seu gato desistir, seu distribuidor precisará fazer parceria com outro subscritor que pode não cobrir seu gato por quaisquer condições existentes.

Não há uma maneira segura de evitar isso, mas escolher uma apólice fornecida por um subscritor que tenha uma boa participação de mercado pode ajudar a minimizar o risco. AXA, Aliança? Cornhill, Fortis Insurance, Pinnacle e as empresas RBS (Direct Line e UK?Insurance) estão entre as que atualmente têm participação de mercado significativa. O site da seguradora, ou o documento da apólice, terá detalhes da seguradora

Comprar uma apólice

Tendo decidido o nível de cobertura que você deseja comprar, a próxima etapa é identificar as seguradoras em potencial. Não são muitos os corretores que oferecem seguro para animais de estimação e aqueles que o fazem podem estar vinculados à venda de apenas uma apólice. Veja os anúncios em Seu Gato, pegue folhetos de supermercados, bancos e veterinários, ou pesquise na Internet.

Depois de encontrar algumas políticas adequadas, você precisa entender exatamente o que elas oferecem. Para conseguir isso, você precisa ler uma cópia do documento de política. Este deve estar disponível no site da empresa ou por solicitação telefônica. Certifique-se de obter a política completa em vez de um 'Principais recursos' ou um documento de marketing, pois isso apenas destacará as partes boas! Serão várias páginas de leitura bastante monótona, mas o tempo gasto nessa fase evitará que você cometa um erro caro. Preste atenção especial à cobertura de taxas veterinárias e fique atento às exclusões. Se você não entender completamente alguma coisa, ligue para o Atendimento ao Cliente da empresa e peça esclarecimentos.

Quando você estiver satisfeito por ter encontrado uma apólice que oferece o que você precisa, você pode prosseguir para obter cotações. Para isso, você precisará ter em mãos os detalhes do seu gato (idade, sexo, raça, valor e histórico médico) e seus próprios dados pessoais. Você pode obter cotações para a maioria das apólices on-line ou por telefone, e alguns provedores oferecem um desconto se você solicitar on-line. Depois é só comparar as cotações e fazer sua escolha. Assim que a apólice for aprovada, verifique imediatamente se a cobertura está como você espera. Se você não estiver satisfeito, terá um 'período de reflexão', normalmente de 14 dias, no qual poderá cancelar a apólice e obter o reembolso do prêmio. Guarde os documentos em local seguro. Espero que você nunca precise fazer uma reclamação, mas se o fizer, pelo menos você pode ter certeza de que seu gato agora tem a cobertura certa.

Glossário de termos de seguro

Cosseguro: O proprietário é responsável pelo pagamento de uma porcentagem do crédito. Distribuidor: A empresa que comercializa uma apólice de seguro.Excesso: O valor de uma reivindicação que você paga. A franquia destina-se a impedir os clientes de reclamarem pequenas quantias, reduzindo assim os custos de administração.

Por condição: A soma máxima para taxas veterinárias que você pode reivindicar para cada lesão, doença ou acidente não relacionado.

Período do seguro: O tempo entre a compra ou renovação de uma apólice e a próxima data de renovação - geralmente um ano.

Limite de tempo: O tempo máximo a partir do incidente ou condição durante o qual você pode fazer uma reclamação.

Subscritor: A Companhia que assume a responsabilidade pelo risco como seguradora e terá que pagar se houver sinistro.

Brian Brown, da empresa independente de pesquisa financeira Defaqto, diz:“É imperativo garantir que a apólice e a seguradora que os donos escolhem para seus animais de estimação sejam aquelas com as quais eles ficarão felizes em permanecer por algum tempo. Isso torna a escolha do seguro para animais de estimação um negócio muito mais sério do que comprar outras apólices de seguro geral, e absolutamente NÃO um que deve ser feito apenas com base no preço inicial cotado.'

Estudo de caso:

Lynda Nutter foi dona de gatos toda a sua vida e recentemente decidiu começar a criar a rara raça de gatos Selkirk Rex. Dos dez gatos de Lynda, nove têm problemas médicos, incluindo cinco gatinhos que têm problemas cardíacos.

A mais séria delas é a British Shorthair Trixi, de nove meses. Lynda pegou Trixi pela primeira vez quando tinha três meses de idade e a levou ao veterinário para um exame completo de saúde para garantir que ela estivesse saudável o suficiente para se reproduzir. O veterinário percebeu que havia um problema e encaminhou Lynda para o Liverpool University Animal Hospital.

Os veterinários descobriram que Trixi tinha cardiomiopatia hipertrófica (CMH), que é uma doença cardíaca extremamente rara em gatos jovens, e nunca foi ouvido falar em um gatinho de três meses. Lynda foi informada de que Trixi tinha apenas alguns meses de vida; mas felizmente. Trixi ainda está viva com quase um ano de idade. Lynda está segurada com a Petplan que cobriu o custo do tratamento.

Lynda diz: “Nós amamos nossos gatos, mas parece que nosso plano de começar uma família reprodutora se transformou em uma inesperada série de desastres de saúde para nossos pobres amigos peludos. Até agora, a Petplan pagou mais de £ 3.500 para nossa família felina.'

Principais dicas para fazer a escolha certa:

COMPRE E LEVE O SEU TEMPO O seguro para animais de estimação não é como o seguro de casa ou carro. É importante obter uma apólice que seja adequada para você, portanto, tome seu tempo e certifique-se de entender o que ela cobre e o que não cobre.

NÃO FAÇA APENAS O ORÇAMENTO MAIS BARATO Como acontece com a maioria das coisas na vida, uma apólice mais barata geralmente significa que a cobertura foi restrita ou excluída de alguma forma, portanto, verifique o que você está recebendo antes de comprar. Se uma citação parece boa demais para ser verdade, você precisa perguntar por que isso pode ser.

ENCONTRE UMA SEGURADORA DE RESPEITO Muitas empresas agora oferecem seguro para gatos, mas algumas têm pouco histórico no mercado e podem desistir novamente se suas vendas não forem altas o suficiente. Como você estará procurando por uma cobertura para durar vários anos, você quer ter certeza de que a empresa da qual você compra ainda estará lá em cinco ou dez anos.

FIQUE COM SUA SEGURADORA EXISTENTE NA RENOVAÇÃO O seguro do gato é como o seguro médico humano. Uma vez que seu animal de estimação tenha um histórico médico, uma nova seguradora excluirá a cobertura para condições pré-existentes, mas sua seguradora atual pode continuar cobrindo isso. Mudar de seguradora para seguradora geralmente é uma coisa ruim, porque a cobertura pode diminuir com o tempo se o seu gato tiver alguma reclamação anterior.

PROCURAR POLÍTICAS COM COBERTURA VITALÍCIA OU QUE NÃO TENHAM LIMITES DE CONDIÇÃO Algumas apólices cobrem apenas doenças por 12 meses ou limitam o valor que elas pagarão por qualquer condição. Como muitas reivindicações podem durar mais de 12 meses e podem ser bastante caras, você deve considerar apólices que ofereçam cobertura por mais de 12 meses e paguem o custo total das reivindicações - mas espere pagar mais.

EVITE EXCESSOS CO-SEGURADOS SE POSSÍVEL Algumas seguradoras dão uma cotação com franquia onde você paga um valor MAIS uma porcentagem do total do sinistro. Com sinistros potencialmente chegando a milhares de libras, esses excessos co-segurados podem significar que você pode ter que pagar excessos chegando a centenas de libras.